L'AG James est à la tête d'une coalition bipartisane exhortant le CFPB à privilégier les intérêts des consommateurs par rapport à ceux des agents de recouvrement.

19 septembre 2019

NEW YORK - Letitia James, procureur général de l'État de New York, a annoncé aujourd'hui qu'elle avait pris la tête d'une coalition bipartisane de 28 procureurs généraux de tout le pays pour envoyer une lettre au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), exhortant l'agence à réviser sa proposition de règle sur le recouvrement des dettes et à faire passer les intérêts des consommateurs avant ceux des sociétés de recouvrement de dettes.

"La règle proposée par le CFPB fait passer les intérêts des agents de recouvrement avant ceux des consommateurs", a déclaré Attorney General Letitia James. "Trop de New-Yorkais souffrent de harcèlement et d'abus de la part des agents de recouvrement. Plutôt que de les maîtriser, le CFPB propose de leur donner de nouveaux moyens de nuire en les autorisant à contacter les consommateurs par le biais des médias sociaux et des courriels."

En 1977, le Congrès a adopté le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) après avoir constaté qu'il existait "de nombreuses preuves de l'utilisation de pratiques de recouvrement abusives, trompeuses et déloyales par de nombreux agents de recouvrement... [qui] contribuent au nombre de faillites personnelles, à l'instabilité conjugale, à la perte d'emplois et aux atteintes à la vie privée" et, fait important, que "les lois et procédures existantes pour réparer ces préjudices sont inadéquates pour protéger les consommateurs". Malgré des décennies d'application publique et privée de la FDCPA, la tromperie et les abus généralisés se sont poursuivis dans le secteur du recouvrement de créances, qui pèse 11,5 milliards de dollars.

Bien que la coalition des procureurs généraux salue certains aspects de la règle proposée par le CFPB dans leur lettre, ils notent que la règle, proposée en mai 2019, interdirait ce que l'on appelle le "recouvrement passif" - une pratique particulièrement coercitive dans laquelle les agents de recouvrement signalent les dettes aux agences d'évaluation du crédit avant même d'essayer de les recouvrer. La règle proposée reconnaît aussi expressément qu'elle ne préempte pas les lois des États qui protègent mieux les consommateurs que la FDCPA.

La règle proposée n'est pas à la hauteur puisqu'elle permet aux sociétés de recouvrement de dettes de.. :

Passer jusqu'à sept appels par semaine pour chaque dette du consommateur. Selon les recherches menées par le CFPB, près de 75 % des consommateurs ayant une dette en recouvrement ont plusieurs dettes en recouvrement, ce qui signifie qu'un consommateur ayant cinq dettes en recouvrement pourrait recevoir jusqu'à 35 appels par semaine.
Envoyer un nombre pratiquement illimité de communications électroniques, y compris des messages directs sur les plateformes de médias sociaux, sans le consentement des consommateurs. Étant donné que les communications électroniques, telles que les textes et les courriels, ne coûtent pratiquement rien aux sociétés de recouvrement de créances, ces dernières ne seraient pas incitées à minimiser ces communications.
porter atteinte au droit à la vie privée du consommateur. Lorsqu'ils contactent les consommateurs, les agents de recouvrement peuvent s'adresser à n'importe quel tiers qui répond au téléphone du consommateur (par exemple un colocataire) et laisser ce que le CFPB appelle un "message à contenu limité". Bien que ce message soit censé ne pas transmettre d'informations concernant une dette, le CFPB ignore la probabilité que les consommateurs se familiarisent avec le langage générique et la formule et reconnaissent ces messages pour ce qu'ils sont.
Profiter des consommateurs qui, fondamentalement, ne comprennent pas leurs droits ou leurs obligations lorsqu'il s'agit de dettes prescrites ou "zombies", comme l'attestent les propres enquêtes du CFPB. Tout d'abord, la règle proposée permettra aux agents de recouvrement de recouvrer des dettes même s'ils ne peuvent pas engager de poursuites en raison de l'expiration d'un délai de prescription. En fait, dans certaines juridictions, le paiement d'une partie de la dette par le consommateur fait redémarrer le délai de prescription, ce qui redonne à l'agent de recouvrement le droit d'intenter une action en justice. Deuxièmement, la règle proposée affaiblirait les protections des consommateurs parce qu'elle ne permettrait à un agent de recouvrement de poursuivre ou de menacer de poursuivre que s'il "sait ou devrait savoir" que le délai de prescription applicable a expiré, alors que la norme actuelle "de responsabilité stricte" signifie que les agents de recouvrement violent la loi s'ils poursuivent une dette expirée - le fait qu'ils savaient ou avaient des raisons de savoir n'a pas d'importance.
intenter plus facilement des actions en justice sans fondement à grande échelle. La règle proposée éroderait spécifiquement l'exigence de la FDCPA selon laquelle les avocats doivent être impliqués de manière significative dans les litiges relatifs au recouvrement de créances, ce qui submergerait les tribunaux des États avec des poursuites basées sur des plaintes formelles.

Enfin, une omission flagrante de la règle proposée est qu'elle ne couvre pas les créanciers de première partie. Dans leur lettre, la coalition des procureurs généraux affirme qu'il n'y a aucune raison de traiter ceux qui sont à l'origine d'un prêt en souffrance différemment des tiers collecteurs de dettes. Le CFPB a le pouvoir légal d'étendre les protections contre les pratiques déloyales, trompeuses et abusives à tous les agents de recouvrement, mais il a refusé de le faire.

Les procureurs généraux de Californie, du Colorado, du Connecticut, du Delaware, de Hawaï, de l'Idaho, de l'Illinois, de l'Iowa, du Kentucky, du Maine, du Maryland, du Massachusetts, du Michigan, du Minnesota, du Mississippi, du Nevada, du New Jersey, du Nouveau Mexique, de la Caroline du Nord, de l'Oregon, de la Pennsylvanie, du Rhode Island, du Vermont, de la Virginie, de Washington, du Wisconsin et du district de Columbia se sont joints à l'Attorney General James pour envoyer la lettre au CFPB.

La lettre de commentaires a été traitée par le procureur général adjoint Christopher L. McCall du Bureau de protection et de lutte contre les fraudes à la consommation, sous la supervision du chef adjoint du Bureau, Laura J. Levine, et du chef du Bureau, Jane M. Azia. Le Consumer Frauds and Protection Bureau fait partie de la Division of Financial Justice, qui est dirigée par le Chief Deputy Attorney General Christopher D'Angelo.