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Cartes de crédit

Il est facile de creuser un trou financier avec les cartes de crédit. Le fait de payer le solde minimum d'une carte à taux d'intérêt élevé peut faire en sorte que même des articles peu coûteux coûtent cher, tant en termes d'intérêts que vous payez aujourd'hui qu'en termes d'intérêts que vous pourriez payer à l'avenir.

Vos habitudes d'emprunt et de paiement actuelles constituent le fondement de vos antécédents de crédit. N'empruntez ou ne demandez jamais plus que ce que vous pouvez rembourser... à temps et en totalité.

Utilisation d'une carte de crédit

• Évitez les intérêts et les frais de retard. Payez vos factures à temps pour éviter de lourds frais de retard et une augmentation des taux d'intérêt. Payez la totalité du montant dû et évitez les frais d'intérêt.
• Attention aux frais de dépassement de limite. La loi fédérale interdit aux émetteurs de cartes de crédit de facturer des frais de dépassement de limite, à moins que vous ne choisissiez délibérément de bénéficier d'une couverture de dépassement de limite. Ne le faites pas. Des frais importants peuvent vous être facturés si vous dépassez votre limite de crédit.
• Ne prenez pas d'avances en espèces. Le taux d'intérêt sur les avances de fonds est généralement beaucoup plus élevé que le taux d'intérêt appliqué aux achats.

Remboursements des aides financières

Si votre établissement s'est associé à une banque pour proposer des cartes de débit, vous ne devriez pas être obligé d'utiliser les services de cette banque pour accéder à vos remboursements d'aide financière. Il se peut qu'il n'offre pas les meilleures conditions ou qu'il comporte des frais cachés. Les remboursements de l'aide financière fédérale peuvent être obtenus par chèque papier ou par dépôt direct sur le compte bancaire de votre choix. Si votre établissement ne propose pas ces options, demandez-lui de les rendre disponibles.

Suivez votre argent à la trace

Il peut être plus facile de glisser une carte de débit que de transporter de l'argent liquide, mais cela peut aussi faciliter les dépenses excessives. Si l'émetteur de votre carte de débit propose des alertes par SMS ou par e-mail pour vous avertir lorsque votre solde passe sous un certain seuil, inscrivez-vous à ce service.

Acheter une carte

Avant de souscrire une carte de crédit, faites vos devoirs et recherchez la meilleure offre. Veillez à prendre en compte les éléments suivants :

• pas de cotisation annuelle ou une cotisation annuelle peu élevée : Certaines cartes sont assorties d'une cotisation pour le simple fait d'être titulaire de la carte.
• les taux d'intérêt : Recherchez la carte de crédit qui offre le taux d'intérêt le plus bas (le "taux annuel effectif global" ou TAEG) et les frais les plus bas. Méfiez-vous des cartes dont le taux d'introduction est bas et qui augmentent ultérieurement.
• taux d'intérêt par défaut : Si vous omettez un paiement ou si vous payez moins que le minimum, l'émetteur de la carte de crédit augmentera le taux d'intérêt sur votre solde existant et sur tous vos futurs achats à un taux d'intérêt par défaut beaucoup plus élevé. Lorsque vous recherchez une carte de crédit, vérifiez le taux d'intérêt par défaut de la carte. En vertu de la législation fédérale, les émetteurs de cartes de crédit doivent ramener votre taux d'intérêt au taux inférieur précédent après six paiements consécutifs effectués dans les délais.
• les "gratuités" trompeuses. Les sociétés de cartes de crédit incitent parfois les consommateurs à demander une carte de crédit en leur offrant des articles gratuits, sans leur proposer les meilleures conditions. La loi fédérale interdit aux sociétés de cartes de crédit d'offrir des cadeaux lorsqu'elles font du marketing sur les campus universitaires ou à proximité de ceux-ci, ou lors d'événements.
• les cartes de crédit portant la marque d'un établissement d'enseignement supérieur : Certains établissements d'enseignement supérieur ont conclu des accords avec des émetteurs de cartes de crédit qui permettent à l'entreprise de commercialiser des cartes de crédit co-marquées auprès des étudiants en échange de paiements à l'établissement. Ces cartes sont souvent avantageuses pour l'établissement, mais n'offrent pas les meilleures conditions aux étudiants. Examinez de près le TAEG et les frais des cartes co-marquées comme vous le feriez pour n'importe quelle autre carte.

Approbation de la carte de crédit

En vertu de la loi fédérale, les étudiants âgés de 18 à 21 ans doivent démontrer leur capacité à payer ou obtenir un cosignataire pour obtenir une carte de crédit.

Comptes chèques et cartes de crédit

La recherche de services bancaires figure souvent en bonne place sur la liste des tâches à accomplir par les nouveaux étudiants. Les établissements d'enseignement supérieur concluent parfois des accords autorisant les banques à proposer des cartes de débit et d'autres services bancaires aux étudiants sur le campus. Certains émettent même des cartes d'identité scolaires qui fonctionnent comme des cartes de débit de marque bancaire et peuvent distribuer des remises d'aides financières fédérales par le biais de ces cartes de débit.

Vous n'êtes pas obligé d'utiliser la banque partenaire de votre école. Souvent, ces partenariats n'offrent pas les meilleures conditions et les taux les plus bas. Faites le tour du marché pour trouver la banque qui vous propose la meilleure offre pour les services que vous souhaitez.

Voici quelques points à prendre en compte :

• Frais de guichet automatique. Vous devrez généralement payer des frais pour retirer de l'argent à un guichet automatique qui n'est pas géré par l'émetteur de votre carte de débit. Renseignez-vous sur le nombre de guichets automatiques non payants situés sur le campus ou à proximité, et vérifiez s'ils sont accessibles 24 heures sur 24.
• les frais cachés. Soyez attentifs aux frais cachés liés à l'utilisation des cartes de débit. Par exemple, certaines cartes de débit facturent des frais de 0,50 $ par transaction lorsque le consommateur effectue un achat en utilisant la fonction de débit par code PIN (lorsqu'un code PIN est utilisé au lieu d'une signature). Certains de ces frais peuvent ne pas être clairement divulgués.
• la "protection" contre les découverts. Les banques doivent vous demander votre autorisation avant de vous inscrire à un plan de découvert. N'y participez pas. Les frais de découvert sont très élevés et une tasse de café à 3 $ peut coûter près de 40 $. Votre carte sera refusée au point de vente ou au guichet automatique si les fonds sont insuffisants, mais vous éviterez de payer des frais élevés. Des frais de découvert peuvent vous être facturés à plusieurs reprises si vous ne rétablissez pas immédiatement un solde positif.