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Cartes de crédit
Il est facile de creuser un trou financier avec les cartes de crédit. Le fait de payer le solde minimum d'une carte à taux d'intérêt élevé peut faire grimper le prix d'un achat, même peu coûteux, en raison des intérêts que vous payez aujourd'hui et de ceux que vous risquez de payer à l'avenir.
Vos habitudes d'emprunt et de paiement actuelles constituent le fondement de vos antécédents de crédit. N'empruntez ou ne demandez jamais plus que ce que vous pouvez rembourser... à temps et en totalité.
Utilisation d'une carte de crédit
- Évitez les intérêts et les frais de retard. Payez vos factures à temps pour éviter de lourds frais de retard et une augmentation des taux d'intérêt. Payez la totalité du montant dû et évitez les frais d'intérêt.
- Attention aux frais de dépassement de limite. La loi fédérale interdit aux émetteurs de cartes de crédit de facturer des frais de dépassement de limite, à moins que vous ne choisissiez délibérément de bénéficier d'une couverture de dépassement de limite. Ne vous inscrivez pas. Des frais importants peuvent vous être facturés si vous dépassez votre limite de crédit.
- Ne prenez pas d'avances en espèces. Le taux d'intérêt sur les avances de fonds est généralement beaucoup plus élevé que le taux d'intérêt appliqué aux achats.
Remboursements des aides financières
Si votre établissement s'est associé à une banque pour proposer des cartes de débit, vous ne devriez pas être obligé d'utiliser les services de cette banque pour accéder à vos remboursements d'aide financière. Il se peut qu'il n'offre pas les meilleures conditions ou qu'il comporte des frais cachés. Les remboursements de l'aide financière fédérale peuvent être obtenus par chèque papier ou par dépôt direct sur le compte bancaire de votre choix. Si votre établissement ne propose pas ces options, demandez-lui de les rendre disponibles.
Suivez votre argent à la trace
Il peut être plus facile de glisser une carte de débit que de transporter de l'argent liquide, mais cela peut aussi faciliter les dépenses excessives. Si l'émetteur de votre carte de débit propose des alertes par SMS ou par e-mail pour vous avertir lorsque votre solde passe sous un certain seuil, inscrivez-vous à ce service.
Acheter une carte
Avant de souscrire une carte de crédit, faites vos recherches et cherchez la meilleure offre. Veillez à prendre en compte les éléments suivants :
- pas de cotisation annuelle ou une cotisation annuelle peu élevée : Certaines cartes sont assorties d'une cotisation pour le simple fait d'être titulaire de la carte.
- les taux d'intérêt : Recherchez la carte de crédit qui offre le taux d'intérêt le plus bas (le "taux annuel effectif global" ou TAEG) et les frais les plus bas. Méfiez-vous des cartes dont le taux d'introduction est bas et qui augmentent ultérieurement.
- taux d'intérêt par défaut : Si vous omettez un paiement ou si vous payez moins que le minimum, l'émetteur de la carte de crédit augmentera le taux d'intérêt sur votre solde existant et sur tous les achats futurs à un taux d'intérêt par défaut beaucoup plus élevé. Lorsque vous cherchez une carte, vérifiez le taux d'intérêt par défaut de la carte. En vertu de la loi fédérale, les émetteurs de cartes de crédit doivent ramener votre taux d'intérêt au taux inférieur précédent après six paiements consécutifs effectués dans les délais.
- des "freebies" trompeurs. Les sociétés de cartes de crédit incitent parfois les consommateurs à demander une carte de crédit en leur offrant des articles gratuits, sans leur proposer les meilleures conditions. La loi fédérale interdit aux sociétés émettrices de cartes de crédit d'offrir des cadeaux lorsqu'elles font du marketing sur les campus universitaires ou à proximité de ceux-ci ou lors d'événements.
- les cartes de crédit portant la marque d'un établissement d'enseignement supérieur : Certains établissements d'enseignement supérieur ont conclu des accords avec des émetteurs de cartes de crédit qui permettent à l'entreprise de commercialiser des cartes de crédit co-marquées auprès des étudiants en échange de paiements à l'établissement. Celles-ci profitent souvent à l'école, mais n'offrent pas les meilleures conditions aux étudiants. Examinez le TAEG et les frais des cartes co-marquées aussi attentivement que n'importe quelle autre carte.
Approbation de la carte de crédit
En vertu de la loi fédérale, les étudiants âgés de 18 à 21 ans doivent démontrer leur capacité à payer ou obtenir un cosignataire pour obtenir une carte de crédit.
Comptes chèques et cartes de crédit
La recherche de services bancaires figure souvent en bonne place sur la liste des choses à faire d'un nouvel étudiant. Les établissements d'enseignement supérieur concluent parfois des accords autorisant les banques à proposer des cartes de débit et d'autres services bancaires aux étudiants sur le campus. Certains émettent même des cartes d'identité scolaires qui fonctionnent comme des cartes de débit bancaires et peuvent distribuer des remises d'aide financière fédérale par le biais de ces cartes de débit.
Vous n'êtes pas obligé d'utiliser la banque partenaire de votre école. Souvent, ces partenariats n'offrent pas les meilleures conditions et les taux les plus bas. Faites le tour des banques pour trouver celle qui vous propose la meilleure offre pour les services que vous souhaitez.
Voici quelques points à prendre en compte :
- Frais de guichet automatique. Vous devrez généralement payer des frais pour retirer de l'argent à un guichet automatique qui n'est pas géré par l'émetteur de votre carte de débit. Renseignez-vous sur le nombre de distributeurs automatiques de billets gratuits sur le campus ou à proximité, et sur leur disponibilité 24 heures sur 24.
- les frais cachés. Soyez attentif aux frais cachés liés à l'utilisation d'une carte de débit. Par exemple, certaines cartes de débit facturent une commission de 0,50 $ par transaction lorsque le consommateur effectue un achat en utilisant la fonction de débit par code PIN (lorsqu'un code PIN est utilisé au lieu d'une signature). Certains de ces frais peuvent ne pas être clairement divulgués.
- la "protection " contre les découverts. Les banques doivent vous demander votre autorisation avant de vous inscrire à un plan de découvert. Ne vous inscrivez pas. Les frais de découvert sont très élevés et une tasse de café à 3 dollars peut coûter près de 40 dollars. Votre carte sera refusée au point de vente ou au guichet automatique si les fonds sont insuffisants, mais vous éviterez de payer des frais élevés. Des frais de découvert peuvent vous être facturés à plusieurs reprises si vous ne rétablissez pas immédiatement un solde positif.
Bureau du procureur général de l'État de New York, Consumer Frauds Bureau
1-800-771-7755
ag.ny.gov
Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis
1-800-411-2372
Pour des outils permettant de comparer les coûts des universités et d'autres informations financières
consumerfinance.gov/paying-for-college
Pour des conseils sur la gestion des cartes de crédit : consumerfinance.gov/credit-cards
Rapports annuels de crédit
Pour vérifier votre situation auprès des principales agences de notation de crédit.
(-877-322-8228
annualcreditreport.com
Département des services financiers de l'État de New York
Pour des informations sur le crédit et des liens vers les notations des cartes de crédit.
dfs.ny.gov