Bulletin des petites entreprises sur le programme de protection des salaires

Le programme de protection des chèques de paie, ou PPP, initialement établi par le Congrès en mars 2020 dans le cadre de la loi CARES, peut constituer une bouée de sauvetage potentielle pour les petites entreprises en difficulté en raison de la crise actuelle. La date limite initiale pour demander un prêt PPP avait été fixée au 8 août 2020. Toutefois, le 21 décembre, le Congrès a adopté la Consolidated Appropriations Act, 2021 qui fournira un financement supplémentaire pour le PPP, permettant aux employeurs et aux travailleurs indépendants de demander des "prêts de second tirage". La nouvelle loi change certaines des conditions du programme.

Pour s'assurer que les petites entreprises et les organisations à but non lucratif de New York aient accès à ces fonds et évitent les fraudes, le procureur général de l'État de New York (NYAG) a élaboré ce bulletin qui résume le programme et souligne certains risques que les petites entreprises doivent garder à l'esprit. En outre, le NYAG continuera à surveiller le marché et prendra des mesures pour tenir les prêteurs et les agents responsables de toute tentative de fraude à l'encontre des petites entreprises new-yorkaises.

Qu'est-ce que le programme de protection des salaires ?

Le programme de protection des salaires est une source de prêts à faible taux d'intérêt, sans frais, sans collatéral et sans garantie personnelle, garantis par le gouvernement américain en réponse à la pandémie de coronavirus (COVID-19). Les prêts sont administrés par des institutions financières éligibles (voir ci-dessous) sous l'autorité de l'administration américaine des petites entreprises (SBA).

En vertu de la loi CARES, les prêts PPP étaient généralement mis à la disposition des petites entreprises et des organisations religieuses et à but non lucratif comptant 500 employés ou moins, sous réserve de certaines exceptions légales et réglementaires. Les prêts PPP étaient également accessibles aux entreprises individuelles, aux entrepreneurs indépendants et aux travailleurs autonomes.

La loi de décembre 2020 impose des restrictions supplémentaires sur les prêts PPP, notamment le fait que les emprunteurs secondaires ne peuvent pas obtenir de prêts PPP s'ils emploient plus de 300 salariés ou s'ils sont cotés en bourse. La loi exige également que les emprunteurs aient subi une réduction d'au moins 25 % de leurs recettes brutes par rapport au même trimestre de l'année précédente pour pouvoir bénéficier d'un prêt PPP. Les emprunteurs peuvent être éligibles pour un second prêt PPP même s'ils ont obtenu un prêt PPP précédemment en 2020.

Les taux d'intérêt des prêts PPP sont fixés à 1% par an. En vertu de la loi CARES, les prêts peuvent être accordés pour des montants allant jusqu'à 10 millions de dollars, en fonction des coûts salariaux des emprunteurs, sans qu'aucun nantissement ou garantie personnelle ne soit exigé. La loi de décembre 2020 réduit considérablement le montant maximal des prêts PPP, qui passe de 10 à 2 millions de dollars. Les prêts PPP ont une durée de deux ans, et les emprunteurs n'effectuent aucun paiement avant six mois après avoir contracté le prêt, bien que les intérêts courent pendant cette période. Les emprunteurs ne paient pas de frais sur les prêts PPP.

Les montants des prêts seront annulés à condition que :

  • En vertu de la loi CARES, l'emprunteur utilise au moins 75 % du montant du prêt pour couvrir les coûts salariaux (jusqu'à 100 000 dollars par an et par employé) pendant la période de 8 semaines suivant l'émission du prêt, le reste étant utilisé pour les salaires, les intérêts hypothécaires, le loyer et les services publics. En vertu de la loi de décembre 2020, ce pourcentage est réduit à 60 %, et les emprunteurs peuvent également être en mesure d'utiliser le reste du produit du prêt PPP pour payer certaines autres dépenses, telles que les logiciels et les services d'informatique en nuage, les biens essentiels et les dépenses effectuées pour adapter les activités commerciales afin de se conformer aux orientations fédérales et étatiques en matière de santé.
  • L'emprunteur maintient les niveaux d'employés et de rémunération.

Les prêts PPP seront accordés selon le principe du premier arrivé, premier servi, jusqu'à épuisement des fonds désignés par le Congrès. Dans le cadre de la loi de décembre 2020, le Congrès a autorisé un montant supplémentaire de 284 milliards de dollars pour des prêts PPP dans tout le pays.

Pour en savoir plus sur les prêts PPP, n'hésitez pas à lire les guides suivants :

5 mesures à prendre pour vous protéger, vous et votre entreprise, contre la fraude lors de la demande d'un prêt PPP

1. Ne traitez qu'avec des prêteurs de confiance - et ne soyez pas victime de faux prêteurs PPP

  • Ne souscrivez pas un prêt PPP auprès d'un prêteur en qui vous n'avez pas confiance ou que vous ne connaissez pas sans avoir effectué les vérifications nécessaires. Pour trouver un prêteur habilité à accorder des prêts PPP, visitez le site Web de la SBA. Cliquez sur le lien "FIND A LENDER" pour trouver un prêteur éligible situé près de chez vous.
  • Les règles du PPP permettent que les prêts soient arrangés par des agents, y compris des avocats, des comptables et des consultants. Un agent n'est toutefois pas obligatoire, et vous devez vous méfier des promesses faites par des parties qui ne sont pas des prêteurs autorisés d'accélérer un prêt en votre nom. Pour minimiser le risque de fraude, vous devez contacter vous-même un prêteur éligible et de confiance et ne pas compter sur des agents ou des prêteurs qui appellent votre entreprise à froid.
  • Si vous décidez de travailler avec un agent, assurez-vous qu'il s'agit d'une personne ou d'une entreprise que vous reconnaissez et en qui vous avez confiance. Confirmez par écrit que l'agent travaille avec des prêteurs spécifiques éligibles pour participer au programme PPP, et confirmez par écrit le nom complet, le numéro de téléphone et l'adresse postale de l'agent. Ne payez pas de frais à l'agent (voir ci-dessous).
  • Certains prêteurs peuvent faire de la publicité pour des prêts PPP même s'ils n'ont pas l'autorisation du gouvernement américain pour le faire. Ils peuvent également faire la publicité de prêts "administrés" par la SBA, même si les véritables prêts PPP sont administrés uniquement par les prêteurs, et non par la SBA elle-même.
  • Si un prêteur non autorisé vous promet un prêt PPP ou un prêt "administré" par la SBA, cette promesse peut être une imposture, et le prêteur peut essayer de vous vendre un autre type de prêt ou de financement - éventuellement avec un taux d'intérêt plus élevé que celui autorisé pour les prêts PPP et avec des frais abusifs. Confirmez toujours qu'un prêteur est habilité à émettre des prêts PPP et qu'il vous propose un produit conforme aux conditions du programme PPP décrit ci-dessus.

2. Assurez-vous que les informations figurant dans votre demande de prêt sont exactes à 100 % et ne laissez personne ajouter des informations inexactes.

  • Des agents ou des prêteurs peu scrupuleux peuvent encourager les emprunteurs à fournir de fausses informations dans leur demande de prêt afin d'obtenir le plus gros prêt possible (et de maximiser leurs commissions).
  • Ne soyez pas victime de cette pratique frauduleuse. Une demande de prêt frauduleuse peut entraîner la responsabilité pénale de l'emprunteur. Pour éviter ce risque, assurez-vous que tout est correct dans votre demande et ne laissez pas un agent ou un prêteur y mettre des informations inexactes.

3. Ne payez pas de frais pour obtenir un prêt PPP

  • Les prêteurs et les agents ne peuvent pas facturer aux emprunteurs des frais ou des commissions afin d'émettre et de gérer des prêts PPP.
  • Les prêteurs ne seront rémunérés que par la SBA, et non par les emprunteurs. La SBA versera aux prêteurs des frais de traitement de 5 % (pour les prêts allant jusqu'à 350 000 dollars), de 3 % (pour les prêts supérieurs à 350 000 dollars mais inférieurs à 2 millions de dollars) ou de 1 % (pour les prêts de 2 millions de dollars ou plus).
  • Si vous travaillez avec un agent, ses honoraires doivent être payés uniquement par le prêteur, et l'agent n'est pas autorisé à vous facturer quoi que ce soit ou à prélever des montants sur le principal de votre prêt.

4. Ne payez pas plus de 1% d'intérêt annuel pour un prêt PPP

  • Les prêts PPP sont des prêts à faible taux d'intérêt, avec des taux d'intérêt annuels de seulement 1% par an. N'acceptez pas un prêt PPP dont le taux d'intérêt est supérieur à 1 %.

5. Surveillez le site Web de l'Administration des petites entreprises pour connaître les nouveaux développements.

  • Cette alerte aux consommateurs du bureau du procureur général de l'État de New York reflète les directives du gouvernement américain telles qu'elles existent au 14 avril 2020. Mais le PPP est un tout nouveau programme et ses règles peuvent changer d'un jour à l'autre. Veillez à consulter régulièrement le site web de la Small Business Administration pour prendre connaissance des nouveaux développements concernant les prêts PPP.

 

 

Avez-vous été victime d'une escroquerie dans le cadre d'un prêt PPP ?

Si vous pensez avoir été escroqué par quelqu'un qui propose, émet ou gère un prêt PPP, ou si un prêt PPP vous a été proposé par un prêteur qui n'apparaît pas sur le site SBA.gov comme un prêteur éligible, vous pouvez déposer une plainte auprès de l'Office of the New York State Attorney General's Office of Consumer Frauds and Protection , en ligne ou par téléphone au 1-800-771-7755.

Vous pouvez également déposer une plainte auprès de la Commission fédérale du commerce des États-Unis.

Veillez à conserver tous les documents et communications concernant le prêt, y compris les accords, les courriels et les publicités.

 

Informations sur l'assurance contre les pertes d'exploitation

L'assurance contre les pertes d'exploitation peut couvrir la suspension totale ou partielle des activités commerciales en raison d'une perte, d'un dommage ou d'une destruction directe des biens assurés par un péril couvert.

La couverture de l'interruption par l'autorité civile peut couvrir la perte réelle subie par l'assuré pendant la durée où l'accès aux locaux professionnels est spécifiquement interdit par ordre de l'autorité civile.

Comme la couverture varie d'une police à l'autre, vous devrez lire votre police particulière et consulter votre courtier ou votre assureur pour déterminer si vous bénéficiez de ces couvertures et si elles sont applicables.

 

Quels types de pertes peuvent être couverts ?

Ces couvertures peuvent prévoir le remplacement d'éléments tels que les revenus, les loyers, les taxes, les remboursements de prêts, les salaires des employés et les frais de réinstallation.

 

Quelles mesures dois-je prendre pour protéger mes droits ?

Les assureurs peuvent refuser de couvrir les éléments qu'ils sont tenus d'assurer si l'assuré ne fournit pas un avis de sinistre en temps utile. Si vous pensez être couvert par cette garantie, vous devez avertir votre assureur que vous envisagez de faire une demande d'indemnisation.

 

Ma couverture des pertes d'exploitation est-elle applicable à COVID-19 ?

L'applicabilité de cette couverture à la pandémie actuelle dépendra des conditions spécifiques de votre police et des faits particuliers liés à la perturbation de votre activité.