Aide aux propriétaires qui ont des difficultés à payer leur hypothèque

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Suspension des paiements hypothécaires
L'abstention en vertu de la loi fédérale CARES
L'abstention en vertu de la loi de New York
Pause dans le dépôt des demandes de saisie
Méfiez-vous des escroqueries
Ressources pour les propriétaires

Suspension des paiements hypothécaires

Les lois fédérales et nationales autorisent désormais les propriétaires à conclure des accords d'abstention avec l'organisme de recouvrement de leur prêt hypothécaire s'ils sont confrontés à des difficultés liées à la perte d'un emploi, par exemple. L'organisme de gestion des prêts hypothécaires est la société que votre prêteur (ou l'entité qui a racheté votre prêt à votre prêteur initial) engage pour effectuer le travail quotidien de traitement des paiements hypothécaires, d'émission des relevés mensuels, d'interaction avec les propriétaires et, si nécessaire, d'examen des demandes de modification et d'abstention des propriétaires.

Si vous concluez un accord d'abstention, vous n'aurez pas à effectuer de paiements hypothécaires pendant la période couverte par l'accord. Toutefois, cela ne signifie pas que vos paiements pendant cette période sont annulés, mais qu'ils sont reportés. Un accord d'abstention ne sera pas mentionné de manière négative dans votre dossier de crédit et vous ne devrez pas payer de frais de retard pendant la période d'abstention. Si vous êtes confronté à des difficultés liées à COVID-19, vous devez contacter votre organisme de crédit hypothécaire dès que possible pour demander une abstention de vos paiements hypothécaires mensuels - ce processus n'est pas automatique. Obtenez plus d'informations sur l'identification de vos services de crédit hypothécaire et leurs coordonnées.

 

Abstentions en vertu de la loi fédérale CARES (applicable uniquement aux hypothèques garanties par le gouvernement fédéral)

Si vous avez une hypothèque garantie par le gouvernement fédéral (comment savoir si j'ai une hypothèque garantie par le gouvernement fédéral ?) et que vous avez des difficultés liées à COVID-19, votre serviteur est tenu de conclure avec vous un accord d'abstention qui vous permet de reporter le paiement de vos mensualités hypothécaires.

  • Pour les propriétaires ayant un prêt hypothécaire Fannie Mae ou Freddie Mac, vous pouvez reporter les paiements jusqu'à quinze (15) mois ;

Pour les propriétaires d'une hypothèque FHA, VA ou USDA, vous pouvez reporter vos paiements jusqu'à douze (12) mois. Toutefois, si vous avez conclu une abstention liée à COVID-19 au plus tard le 30 juin 2020, vous pouvez reporter vos paiements jusqu'à dix-huit (18) mois. De nombreux organismes de recouvrement accordent des abstentions par tranches, généralement de trois mois à la fois. Vous devez contacter votre organisme de recouvrement par téléphone ou par l'intermédiaire de son site web et lui expliquer que vous avez des difficultés liées à la loi COVID-19. Aucun document n'est requis, votre affirmation verbale suffit. Si vos difficultés persistent après la fin de votre période d'abstention, vous devez demander un nouvel accord d'abstention à votre prestataire de services, mais, là encore, vous êtes limité au montant maximum de paiements hypothécaires manqués indiqué ci-dessus.

Comment puis-je savoir si j'ai un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral ?

Les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral sont les suivants :

  • Prêts que Fannie Mae ou Freddie Mac a achetés à votre prêteur initial.
  • Prêts assurés par la Federal Housing Administration (FHA), le Department of Veterans Affairs (VA) ou le U.S. Department of Agriculture (USDA). Les prêts USDA sont également connus sous le nom de prêts hypothécaires du Rural Development (RD) ou du Rural Housing Service (RHS).
  • Les prêts hypothécaires inversés assurés par le ministère américain du logement et du développement urbain (HUD), qui sont appelés prêts hypothécaires de conversion de la valeur nette des maisons ou HECM.

Pour savoir si vous avez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral, appelez votre fournisseur de services hypothécaires ou consultez votre relevé hypothécaire, qui indique parfois le type de prêt. Pour Fannie Mae et Freddie Mac vous pouvez également vérifier en ligne ou appeler.

Fannie Mae ou appelez le 1-800-2FANNIE (de 8h à 20h EST)

Freddie Mac ou appelez le 1-800-FREDDIE (de 8h à 20h EST)

 

Abstention en vertu de la loi de New York (applicable aux prêts hypothécaires qui ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral) :

En vertu de l'article 9-x de la loi bancaire de New York, qui est entré en vigueur le 17 juin 2020, les organismes bancaires réglementés et les prestataires de services hypothécaires supervisés par le Département des services financiers de New York ("DFS") doivent fournir à jusqu'à un an (365 jours) des mesures d'abstention aux propriétaires qui rencontrent des difficultés financières à la suite de COVID-19. L'article 9-x de la loi bancaire prévoit généralement des mesures d'abstention pour les propriétaires new-yorkais qui rencontrent des difficultés liées à COVID-19, à l'exception des propriétaires ayant contracté un prêt garanti par le gouvernement fédéral (qui ont droit à des mesures comparables en vertu de la loi CARES). Si vous ne savez pas si le Banking Law § 9-x s'applique à votre prêt, vous devez contacter votre agent de recouvrement pour lui poser la question.

Vous devez contacter votre gestionnaire de prêt hypothécaire - par téléphone ou sur son site Web - pour demander une abstention de paiement. Votre servicer peut vous demander de soumettre des documents attestant de vos difficultés pour approuver votre demande d'abstention. Il leur est également interdit de signaler les retards de paiement aux agences de crédit, ils doivent renoncer aux frais de retard et aux frais de paiement en ligne pendant toute la durée du programme et accorder aux emprunteurs hypothécaires un délai de grâce supplémentaire de 90 jours pour effectuer des modifications de prêt à titre expérimental.

L'obligation d'accorder une abstention d'un an en vertu de l'article 9-x de la loi bancaire est subordonnée à la condition que l'établissement réglementé dispose d'un capital et de liquidités suffisants pour faire face à ses obligations et exercer ses activités de manière sûre et saine. La loi bancaire 9-x permet à un établissement réglementé de refuser une demande d'abstention s'il estime qu'une telle mesure menacerait la solvabilité financière de l'entreprise. Toutefois, l'établissement doit informer le DFS de sa situation financière. À ce jour, l'OAG n'a pas connaissance d'organismes de recouvrement qui auraient affirmé ne pas être en mesure d'offrir les mesures de redressement prévues par l'article 9-x de la loi sur les banques. Toutefois, l'OAG souhaite connaître le point de vue des propriétaires qui se sont vu refuser un accord d'abstention ou une mesure de redressement après l'abstention en raison de cette disposition de la loi. Si vous vous voyez refuser un accord d'abstention par un agent de recouvrement qui prétend que cela menacerait la solidité financière de l'entreprise, veuillez déposer une plainte auprès du bureau du procureur général de l'État de New York.

Comment demander une tolérance ?

Visitez le site Web de votre fournisseur de services hypothécaires ou appelez-le si vous pensez avoir des difficultés à payer votre prêt hypothécaire et informez-le que vous ne pouvez pas effectuer votre paiement en raison d'une difficulté financière liée à COVID-19. Si vous appelez, n'oubliez pas de demander l'abstention.

Comment puis-je savoir qui est le gestionnaire de mon prêt hypothécaire et comment puis-je le contacter ?

Regardez le dernier relevé mensuel que vous avez reçu. L'entreprise figurant sur ce relevé est votre fournisseur de services hypothécaires actuel. Il doit également y avoir un numéro de service clientèle que vous pouvez appeler. Toutefois, nous vous encourageons vivement à consulter d'abord le site Web de votre fournisseur de services hypothécaires. De nombreux établissements de crédit hypothécaire ont une section spéciale sur l'aide liée au COVID-19 sur leur site Web, et beaucoup encouragent leurs clients à s'adresser à eux par voie électronique en raison du grand nombre d'appels et des temps d'attente potentiels. Il se peut même que vous puissiez demander une suspension de paiement par le biais de leur site web.

Que se passe-t-il après la fin de la période d'abstention ? Dois-je rembourser immédiatement les paiements manqués ?

Les paiements manqués deviennent exigibles à l'expiration de la période d'abstention, et vous devrez convenir à l'avance des modalités de remboursement avec votre agent hypothécaire. Cependant, il existe toute une série de règles et de programmes qui obligent votre serviteur à travailler avec vous pour vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Les règles spécifiques varient en fonction de la personne qui détient, assure et/ou gère votre prêt.

Votre servicer peut vous demander si vous pouvez rembourser les paiements manqués en une seule fois à la fin de votre plan d'abstention ou si vous pouvez étaler les paiements manqués sur un certain nombre de mois. Toutefois, de nombreux emprunteurs touchés par la crise financière actuelle ne seront pas en mesure de rembourser en une seule fois leurs paiements manqués. Si vous ne pouvez pas vous permettre ces options, vous avez le droit de demander une aide supplémentaire, telle qu'un report de paiement, une prolongation de la durée du prêt ou une modification du prêt, afin de ne pas être en défaut de paiement et de ne pas risquer de perdre votre maison par saisie.

Selon le propriétaire, l'assureur et/ou le gestionnaire de votre prêt, votre gestionnaire peut être en mesure de vous proposer certains types de modifications de prêt conçues pour aider les propriétaires qui ne peuvent pas rembourser tous les paiements manqués en une seule fois. Par exemple, Fannie Mae, Freddie Mac et FHA proposent tous des programmes qui aident les propriétaires à se remettre sur les rails sans avoir à payer tous les paiements manqués en une seule fois. Et maintenant, en vertu de l'article 9-x de la loi sur les banques, les New-Yorkais qui n'ont pas de prêt garanti par le gouvernement fédéral devraient avoir droit à des options comparables après la période d'amortissement. Vous pouvez trouver plus d'informations sur ces programmes ci-dessous.

**Options de post-apprentissage pour les prêts Fannie Mae et Freddie Mac.

  • Votre fournisseur de services est tenu de vous proposer l'une des deux modifications liées au COVID-19 à la fin de la période d'abstention si vous n'êtes pas en mesure de payer les paiements manqués en une seule fois et que vous étiez à jour dans vos paiements hypothécaires (ou que vous n'aviez pas plus de 30 jours de retard) lorsque l'urgence a été déclarée le 13 mars 2020. Vous n'êtes pas tenu de soumettre une demande complète de réduction des pertes pour ces modifications liées à COVID-19.
  • Report de paiement : Si vous êtes en mesure de reprendre vos paiements mensuels réguliers une fois votre période d'abstention terminée, mais que vous ne pouvez pas rembourser la totalité des paiements manqués, votre servicer devrait vous proposer une modification qui prendra en compte vos paiements manqués et les ajoutera en tant que paiement forfaitaire sans intérêt dû à la fin de votre hypothèque. Pour être admissible à cette modification, vous devez avoir été à jour ou ne pas avoir eu de retard de paiement de plus de 31 jours au 1er mars 2020.
  • Flex Modification : Si vos difficultés sont permanentes et que vous n'êtes pas en mesure de reprendre vos paiements mensuels à leur montant antérieur, votre servicer doit vous examiner pour une Flex Modification qui vise à réduire vos paiements hypothécaires mensuels. Vous pouvez bénéficier de cette modification même si vous aviez plus de 31 jours de retard sur votre prêt hypothécaire au 1er mars 2020. Toutefois, il se peut que vous deviez fournir des documents attestant de vos revenus réduits.

Si vous avez un prêt hypothécaire Fannie Mae ou Freddie Mac et que vous pensez qu'on vous a refusé illégalement une modification liée à COVID-19, veuillez déposer une plainte auprès du bureau de l'Attorney General.

Visitez Freddie Mac pour plus d'informations sur les modifications post-approbation disponibles.

**Options de post-apprentissage pour les prêts FHA

  • Si vous étiez à jour dans vos paiements hypothécaires lorsque l'urgence COVID-19 a été déclarée le 13 mars 2020 (ou si vous n'aviez pas plus de 30 jours de retard), que vous êtes en mesure de recommencer à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels précédents mais que vous ne pouvez pas rembourser les paiements manqués de votre plan d'abstention en une seule fois à la fin de l'abstention, votre fournisseur de services hypothécaires doit vous offrir une réclamation partielle autonome de recouvrement COVID-19 qui place les paiements manqués à la fin de l'hypothèque, dus en une seule fois.
  • Si vous n'êtes pas en mesure de recommencer à payer vos mensualités régulières à la fin d'une période d'abstention, le HUD examinera immédiatement votre dossier pour une modification de recouvrement COVID-19 qui vise à réduire de 25 % vos mensualités.  Cette modification ne nécessite pas de demande ni de présentation de documents.
  • Si vous n'êtes pas en mesure de recommencer à payer vos mensualités régulières de prêt hypothécaire et que la modification de la reprise COVID-19 n'apporte pas un soulagement suffisant, vous pouvez alors demander une modification FHA-HAMP. Une modification FHA-HAMP vise à modifier votre hypothèque afin de créer un paiement mensuel abordable qui ne dépasse pas 31 % de votre revenu mensuel brut. Il n'est pas nécessaire que vous soyez en règle avec votre hypothèque au moment où l'urgence COVID-19 a été déclarée. Vous pouvez demander l'aide d'un conseiller en logement gratuit pour préparer une demande en appelant le Programme de protection de l'accès à la propriété au 1-855-HOME-456 (1-855-466-3456).

Si vous avez un prêt hypothécaire FHA et que vous pensez que l'on vous a illégalement refusé une réclamation partielle autonome d'urgence nationale COVID-19, veuillez déposer une plainte auprès du bureau du procureur général.

Visitez le site FHA pour plus d'informations sur ses options de tolérance et de post- tolérance.

**Options post-apprentissage pour les prêts VA

  • Il est interdit aux établissements de crédit hypothécaire d'exiger des propriétaires qu'ils versent en une seule fois les paiements non effectués pendant la période d'abstention.
  • Si, à la fin de la période d'abstention, vous êtes en mesure de recommencer à effectuer vos versements hypothécaires mensuels antérieurs à COVID-19, le prêteur peut placer les versements manqués à la fin de l'hypothèque sous la forme d'un versement forfaitaire ne portant pas d'intérêts.
  • Si vous n'êtes pas en mesure de recommencer à faire vos paiements hypothécaires mensuels pré-COVID-19 à la fin de l'abstention, ou si le servicer a décidé de ne pas vous offrir l'option de faire un paiement ballon à la fin du prêt, le servicer hypothécaire doit vous examiner pour toutes les options d'atténuation des pertes du VA, y compris les plans de remboursement, les modifications de prêt traditionnelles et les modifications de prêt liées aux catastrophes.
  • Pour les plans de remboursement et les modifications de prêt traditionnelles, il n'est pas nécessaire que vous soyez en règle avec votre hypothèque lorsque l'urgence COVID-19 a été déclarée. Cependant, pour les modifications de prêts liées à une catastrophe, vous deviez être à jour (ou ne pas avoir plus de 30 jours de retard) sur votre prêt hypothécaire lorsque l'urgence COVID-19 a été déclarée le 13 mars 2020.
  • Visitez le site VA pour plus d'informations sur ses options d'abstention et de post-interruption.

**Options de post-interruption de paiement pour les prêts RD ou RHS (prêts USDA).

  • Si vous êtes en mesure de recommencer à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels antérieurs à COVID-19, l'organisme de gestion du prêt hypothécaire peut envisager de vous proposer un plan de remboursement ou de prolonger la durée du prêt pour une période au moins égale à la durée de l'abstention.
  • Si vous n'êtes pas en mesure de recommencer à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels d'avant COVID-19, l'organisme de gestion du prêt hypothécaire doit vous considérer pour toutes les options d'atténuation des pertes de l'USDA, y compris ses produits traditionnels de modification de prêt.
  • Pour les productions traditionnelles de modification de prêt de l'USDA, il n'est pas nécessaire que vous soyez en règle avec votre hypothèque au moment où l'urgence COVID-19 a été déclarée.
  • Visitez le site USDA pour plus d'informations sur ses options d'abstention et de post abstention.

**Options de post-aptitude pour les prêts non garantis par le gouvernement fédéral.

  • L'article 9-x de la loi bancaire donne aux propriétaires couverts le droit de demander un plan de remboursement abordable à la fin de leur période d'abstention.
  • Reprise des paiements mensuels : Si vous êtes en mesure de reprendre vos paiements mensuels réguliers une fois votre période d'abstention terminée, mais que vous ne pouvez pas rembourser la totalité des paiements non effectués, vous pouvez demander l'un des deux produits suivants : (i) prolonger votre prêt pour la durée de l'abstention ; ou (ii) étaler les paiements forclos sur une base mensuelle sur la durée restante du prêt (cela peut augmenter votre paiement mensuel) ;
  • Réduction des paiements : Si vous n'êtes pas en mesure de reprendre vos paiements mensuels réguliers, vous pouvez négocier une modification de votre prêt en fonction de l'évolution de votre situation.
  • Si vous ne parvenez pas à vous mettre d'accord avec votre agent de crédit sur une modification acceptable du prêt, l'article 9-x de la loi bancaire exige des agents de crédit qu'ils reportent les arriérés accumulés pendant la période d'abstention sous la forme d'une somme forfaitaire ne portant pas d'intérêts et due lorsque le prêt devient exigible ou est remboursé (par une vente ou un refinancement).

Le procureur général veut s'assurer que les responsables des prêts hypothécaires aident les emprunteurs à reprendre leurs paiements après une difficulté liée à la crise COVID-19. Si vous avez des difficultés à obtenir des informations claires de la part de votre agent, si vous n'obtenez pas l'aide appropriée pour un plan de remboursement ou une modification de prêt, ou si l'on vous dit que vous devez payer les paiements d'abstention manqués en une seule fois, veuillez et faites-le savoir au procureur général en déposant une plainte.

 

Pause dans le dépôt des demandes de forclusion

L'État de New York a également pris des mesures pour suspendre le processus de saisie dans les tribunaux de l'État afin d'éviter que les propriétaires ne perdent leur maison par saisie pendant la crise COVID-19. Vous trouverez ci-dessous les réponses à certaines questions fréquemment posées sur cette pause dans les procédures de saisie.

J'ai pris du retard dans le remboursement de mon prêt hypothécaire à cause de COVID-19, vais-je être poursuivi en justice ?

Non, à condition que vous envoyiez par courrier ou par courriel à votre fournisseur de services hypothécaires une déclaration de difficultés ( ")." En vertu de la nouvelle loi COVID-19 de 2020 sur l'expulsion d'urgence et la prévention des saisies ("NYS Foreclosure Prevention Act"), si un propriétaire soumet une déclaration de difficultés, la société de crédit hypothécaire ne peut pas engager de procédure de saisie avant le 15 janvier 2022. Cela s'applique à toutes les hypothèques, à l'exception de celles qui sont émises, assurées, achetées ou titrisées par l'État de New York (généralement appelées hypothèques SONYMA).

Vous pouvez télécharger la déclaration de difficultés de forclusion ici : https://www.nycourts.gov/eefpa/" .

Vous devez appeler votre gestionnaire de prêt hypothécaire pour connaître l'adresse postale ou électronique à laquelle vous devez envoyer la déclaration de difficultés.

Puis-je recevoir un avis de pré-forclusion ?

Vous pouvez recevoir un avis de pré-forclusion indiquant que le conservateur du prêt hypothécaire a l'intention de vous poursuivre en justice dans le cadre d'une saisie. En vertu de la loi sur la prévention de la forclusion de l'État de New York, l'avis de pré-forclusion doit désormais inclure la déclaration de difficultés et l'adresse postale et électronique à laquelle l'envoyer. Encore une fois, une fois que vous avez envoyé la déclaration de difficultés à l'agent de recouvrement, celui-ci n'est pas autorisé à vous poursuivre en justice dans le cadre d'une saisie avant le 15 janvier 2022. Vous devez conserver une copie ou une photo du formulaire signé pour vos dossiers.

Si vous recevez cet avis de pré-forclusion et que vous souhaitez connaître vos options, vous pouvez appeler le Homeowner Protection Program (HOPP) au 1-855-HOME-456 (1-855-466-3456) pour obtenir des conseils gratuits.

J'étais déjà poursuivi en justice pour saisie avant que l'urgence COVID-19 ne soit déclarée. Qu'est-il arrivé à mon dossier ?

Si vous êtes actuellement confronté à des difficultés liées au COVID, votre dossier de saisie ne peut pas avancer tant que vous soumettez une déclaration de difficultés au tribunal. En vertu de la loi sur la prévention des saisies de l'État de New York, même si vous avez fait l'objet d'une procédure de saisie avant l'entrée en vigueur de la loi COVID-19, si vous avez maintenant des difficultés en raison de cette loi et que vous soumettez une déclaration de difficultés, le conservateur de l'hypothèque ne peut pas faire avancer le dossier avant le 15 janvier 2022.

L'Office of Court Administration est en train d'envoyer une déclaration de difficultés à tous les propriétaires poursuivis en justice pour saisie. Toutefois, vous pouvez télécharger la déclaration de difficultés de forclusion ici : https://www.nycourts.gov/eefpa/.

Si vous souhaitez obtenir des conseils gratuits sur l'état de votre dossier, veuillez appeler le Homeowner Protection Program (HOPP) au 1-855-HOME-456 (1-855-466-3456).

J'ai déjà reçu une date de comparution devant le tribunal et elle arrive bientôt. Dois-je aller au tribunal ?

Si vous êtes représenté par un avocat, vous devez appeler votre avocat.

Si vous n'êtes pas représenté par un avocat, vous devez appeler le tribunal et demander ce que vous devez faire à la lumière de la nouvelle loi, la NYS Foreclosure Prevention Act. Vous pouvez trouver le numéro de la Cour en cherchant le numéro de téléphone de la Cour suprême du comté où se trouve votre domicile.

 

Méfiez-vous des escroqueries pour "sauver votre maison"

Les propriétaires doivent toujours se méfier des appels non sollicités où l'appelant prétend pouvoir sauver leur maison ou demande des informations personnelles. Les offres visant à sauver votre maison moyennant des frais sont frauduleuses. Ni les banques, ni les agences de conseil en logement agréées par le HUD ne facturent de frais pour cette assistance.

Pour vous protéger contre l'escroquerie :

  • Soyez sceptique face aux publicités en ligne ou aux sollicitations téléphoniques qui vous promettent une modification de votre prêt hypothécaire ou la sauvegarde de votre maison contre la saisie. Seule votre banque ou votre gestionnaire de prêt peut approuver une modification de prêt.
  • Ne donnez pas d'informations financières personnelles à un solliciteur, telles que votre numéro de compte bancaire, votre numéro de sécurité sociale ou le nom de l'organisme qui gère votre prêt. Votre banque dispose déjà de ces informations.
  • Ne payez jamais de frais initiaux pour des services liés aux prêts hypothécaires. Le fait de facturer des frais d'avance pour de tels services constitue une violation de la loi de New York, et les violations doivent être signalées au bureau du procureur général au 1-800-771-7755.

Si vous pensez avoir été victime d'une escroquerie de la part d'un opérateur de sauvetage de forclusion ou d'une organisation de désendettement, déposez une plainte auprès du bureau du procureur général de l'État de New York.

 

Ressources pour les propriétaires