Orientation des investissements
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Investir intelligemment
Le monde des investissements financiers offre de nombreuses possibilités et de grandes récompenses.
Elle peut parfois comporter de grands risques.
En suivant ces conseils, les consommateurs peuvent se protéger de certains des pièges de l'investissement et éviter de se faire escroquer.
- Méfiez-vous des appels téléphoniques et des lettres non sollicités ;
- Exigez toujours des informations écrites sur - et lisez-les attentivement ;
- Méfiez-vous des informations d'initiés "," " des tuyaux chauds," ou "des rumeurs ;"
- N'ayez jamais peur de poser des questions ou de dire à quelqu'un que vous ne comprenez pas ;
- Ne cédez pas à aux tactiques de vente à haute pression ;
- Ne croyez pas qui vous promet de doubler ou tripler votre argent en peu de temps ;
- Ne traitez que avec des courtiers établis ;
- Consultez le site auprès du Bureau de protection des investisseurs du procureur général pour obtenir des informations sur les courtiers ;
- Ne vous précipitez jamais sur. N'oubliez pas que, en cas de doute sur une opportunité d'investissement, il est généralement plus sûr d'attendre.
Fixer un objectif d'investissement
Les objectifs d'investissement seront influencés par votre revenu et votre sécurité d'emploi, votre tolérance au risque et votre âge. En outre, le temps dont vous disposez pour atteindre vos objectifs devrait influencer les types d'investissements que vous envisagez.
Posez des questions telles que :
- De combien de revenus ai-je besoin pour faire face aux dépenses fixes ?
- Quels sont mes objectifs à court et à long terme ?
- De combien de revenus ai-je besoin pour mes autres dépenses ?
- Suis-je en début de carrière, proche de la retraite ou quelque part au milieu ?
- Ai-je des enfants à éduquer ?
- Quelle est ma tolérance au risque ?
- Quel niveau de risque suis-je prêt à prendre pour atteindre mes objectifs ?
Une fois que vous avez déterminé vos besoins et votre tolérance au risque, vous êtes prêt à examiner les différents investissements. Assurez-vous que votre tolérance au risque et votre stratégie d'investissement correspondent. Les objectifs d'investissement peuvent être :
Par exemple, des vacances en Europe l'été prochain.
Un horizon temporel aussi court suggère que le marché boursier ne serait pas un bon endroit pour investir l'argent que vous mettez de côté pour le voyage. Le marché est sujet à de fortes fluctuations, et vous ne voudriez pas être obligé de vendre vos actions en cas de baisse, juste parce que le moment est venu d'acheter vos billets d'avion. Ne placez pas sur le marché boursier de l'argent dont vous savez que vous aurez besoin dans les deux ou trois prochaines années. Les véhicules à faible risque comme les certificats de dépôt, par exemple, qui arrivent à échéance à peu près au moment où vous aurez besoin de l'argent, ou un fonds du marché monétaire qui vous permet de retirer votre argent instantanément en faisant un chèque, peuvent être un meilleur choix.
Par exemple, une maison dans les trois ou quatre ans.
Avec plus de temps, vous avez plus de flexibilité. La sécurité reste bien sûr une priorité, mais vous êtes mieux placé pour surmonter les périodes difficiles sur les marchés financiers et prendre un peu plus de risques. Pour des objectifs à moyen terme comme ceux-ci, des CD à long terme qui rapportent plus d'intérêts que les certificats à court terme que vous achèteriez pour vous aider à financer votre voyage de vacances, ou des fonds communs de placement prudents, peuvent être appropriés.
Par exemple, une retraite confortable ; une éducation universitaire pour vos enfants.
Pour les objectifs à long terme, l'éventail des possibilités est un peu plus large : par exemple, les actions, les obligations d'entreprises et d'État, les CD à long terme, les fonds communs de placement. Vous devriez également tirer le meilleur parti possible des régimes à l'abri de l'impôt, tels que les comptes de retraite individuels (IRA) et les plans d'épargne-études 529. Les revenus de l'IRA s'accumulent en report d'impôt et les cotisations peuvent être déductibles. Les plans 401(k) offrent bon nombre des mêmes avantages et peuvent offrir une contrepartie de l'entreprise qui vous aidera à atteindre votre objectif.
Vos objectifs sont susceptibles de changer, il est donc important de les réévaluer au moins une fois par an. Par exemple, les types d'investissements axés sur la croissance qui pourraient être appropriés pendant que vous accumulez un pécule de retraite et que vous avez un horizon à long terme pourraient être inappropriés une fois que vous serez à la retraite et que vous aurez besoin d'un revenu pour payer les factures. Il existe de nombreuses ressources - magazines, journaux, livres, Internet, conseillers financiers - qui peuvent vous aider à décider comment modifier votre portefeuille en fonction de l'évolution de votre situation.
Équilibrer le risque et le rendement pour atteindre vos objectifs
Notez ces 3 règles de base
- Première règle : Le risque et le rendement vont de pair. Des rendements plus élevés signifient un risque plus grand, tandis que des rendements plus faibles promettent une plus grande sécurité.
- Deuxième règle : Quelle que soit la façon dont vous choisissez d'investir votre argent, il y aura toujours un certain degré de risque.
- Règle n° 3 : N'investissez pas dans ce que vous ne comprenez pas parfaitement.
La pyramide est une image visuelle utile pour une stratégie raisonnable de réduction des risques. Elle repose sur une base large et solide de sécurité financière : une maison, de l'argent sur des comptes d'épargne ou des certificats assurés, ainsi que des polices d'assurance pour couvrir les dépenses si quelque chose devait arriver à votre santé, votre voiture, votre maison, votre vie ou votre capacité à gagner un revenu. En partant de la base de la pyramide, les niveaux deviennent de plus en plus étroits, ce qui représente l'espace disponible dans votre portefeuille pour des investissements comportant un risque plus élevé. Plus le risque d'un investissement est élevé, plus il monte dans la pyramide et, par conséquent, moins vous devez y investir d'argent.
Tout en haut de la pyramide se trouvent les investissements que peu de gens devraient essayer, comme les actions à un centime ou à microcapitalisation, les contrats à terme sur marchandises, les billets à ordre et la plupart des sociétés en commandite. La plupart d'entre eux se prêtent à la manipulation et à la fraude.
Voir la répartition des investissements de sur la pyramide ci-dessous.
Combien de risques devez-vous prendre ?
La relation risque-récompense s'applique quels que soient l'investissement, le conseiller en investissement, la situation des marchés financiers ou la phase de la lune.
Trop d'investisseurs semblent parfaitement à l'aise avec un risque totalement excessif - jusqu'à ce que le fond s'effondre. Ce qu'il faut retenir du risque, c'est qu'il augmente à mesure que le rendement potentiel augmente. Essentiellement, plus le risque est grand, plus le gain potentiel est important. N'oubliez pas que , il n'y a aucune garantie.
Cela signifie-t-il que vous devez éviter tous les investissements à haut risque ? Pour la plupart des gens, oui. "Pour quelqu'un qui veut prendre un vol à haut risque" (un investissement dans une production théâtrale, par exemple), cela signifie que vous devriez le confiner au sommet de la pyramide - ne jamais occuper une part importante de votre portefeuille d'investissement. N'investissez que le montant que vous pouvez vous permettre de perdre, car vous pourriez effectivement le perdre. Vous devez également apprendre à reconnaître les risques liés à chaque type d'investissement.
Il y a des risques dans tout
La valeur des biens immobiliers augmente et diminue en fonction de l'offre et de la demande sur les marchés locaux, indépendamment de la santé de l'économie nationale. L'or et l'argent, qui sont censés être des réserves de valeur en période d'inflation, n'ont pas répondu à cette attente. Même les comptes d'épargne assurés par le gouvernement fédéral comportent des risques : leur faible taux d'intérêt ne suffira pas à protéger la valeur de votre argent contre l'effet combiné de l'inflation et des impôts.
Qu'est-ce qu'un risque prudent ?
Elle dépend de vos objectifs, de votre âge, de vos revenus et autres ressources, ainsi que de vos obligations financières actuelles et futures. Un jeune célibataire qui s'attend à ce que son salaire augmente régulièrement au fil des ans et qui a peu de responsabilités familiales peut se permettre de prendre plus de risques que, par exemple, un couple qui approche de l'âge de la retraite. Le jeune a le temps de se remettre des revirements du marché, ce qui n'est pas le cas du couple plus âgé.
Concepts de base en matière d'investissement
Le fait que vous gagniez ou perdiez de l'argent sur le marché dépend de la performance de vos investissements. C'est là tout le risque de l'investissement. Vous pouvez perdre de l'argent à cause des baisses "" du marché, mais vous pouvez aussi gagner de l'argent sur les hausses "."
En connaissant les performances des différents produits et les risques qu'ils représentent, vous augmentez considérablement vos chances de choisir de bons investissements. Cela signifie que vous devez prendre le temps de comprendre les différents produits d'investissement. Vous devez comprendre leurs objectifs et leurs risques.
N'investissez jamais dans quelque chose que vous ne comprenez pas. Posez-vous la question suivante : "Quel est mon objectif ?"
- Est-elle conservatrice, la sécurité du principal étant la plus importante ?
- Est-il axé sur les revenus, c'est-à-dire que les paiements réguliers provenant de l'investissement seront utilisés pour les dépenses courantes ?
- Investissez-vous en vue d'une croissance à long terme, qui peut comporter plus de risques que le revenu ou la sécurité ?
- Êtes-vous à l'aise avec un risque plus élevé dans l'espoir d'un gain plus important, ou un mélange de ces objectifs vous convient-il ?
Les objectifs d'investissement suivants, ou une combinaison de ceux-ci, peuvent apporter une réponse.
- Sécurité est un objectif d'investissement prudent qui comporte un risque minimal de perte de capital.
- Revenu reflète un objectif d'investissement qui fournit un revenu par le biais de paiements réguliers à l'investisseur.
- Les investissements de croissance sont destinés aux investissements à long terme. Les investissements de croissance comportent généralement un risque plus élevé que les investissements de sécurité ou de revenu.
- La spéculation est l'investissement le plus risqué. Le risque élevé s'accompagne généralement de la possibilité de gains plus élevés.
Si vous voulez que vos investissements soient composés plus rapidement, vous ne devez pas prendre plus de risques. Ce que vous pouvez faire, c'est placer de l'argent dans des investissements à imposition différée, notamment des comptes de retraite individuels (IRA) et des plans de retraite à réduction de salaire comme les 401(k)s ou les Keoghs.
Dans la plupart des cas, il y a un plafond, ou une limite, au montant que vous pouvez investir en report d'impôt chaque année. Les experts vous conseillent de profiter au maximum de cette opportunité.
L'investissement en report d'impôt présente des inconvénients. En général, vous devrez payer une pénalité, ainsi que l'impôt dû, si vous retirez de l'argent de comptes à imposition différée avant d'avoir atteint 59 ans et demi. Et vous devez généralement effectuer des retraits obligatoires et payer l'impôt dû à partir de l'âge de 70 ans et demi.
Si vous craignez de ne pas avoir assez d'argent à la retraite, l'investissement à imposition différée peut être le meilleur moyen d'atteindre vos objectifs. Et il existe des situations où la pénalité de retrait est supprimée, notamment en cas de maladie grave, pour payer les frais d'études universitaires ou pour verser un acompte sur l'achat de votre première maison.
Considérations supplémentaires
Mettez toujours de côté une partie de votre argent pour les urgences avant d'investir. Demandez conseil à un professionnel formé et agréé.
- Soyez sélectif dans vos choix d'investissement. Exercez votre droit de dire "Non."
- Renseignez-vous sur tous les frais et charges liés à vos choix d'investissement avant l'achat. Les frais réduisent votre taux de rendement ; il peut falloir un an ou plus pour récupérer ces frais.
- Élaborez un plan d'investissement judicieux et suivez-le.
- Jugez chaque entreprise sur ses propres mérites. N'investissez pas dans une entreprise simplement parce qu'elle fait partie d'un secteur en pleine croissance et prospère.
- N'investissez jamais sur la base d'informations obtenues par un appel téléphonique non sollicité ou sur la base d'un tuyau chaud "" .
- Vérifiez les références de toute personne que vous ne connaissez pas et qui propose de vous vendre un investissement.
- Une fois que vous avez élaboré un plan d'investissement judicieux, tenez-vous en à ce plan.
Comment choisir un investissement ; Pyramide des risques d'investissement
Lorsque vous choisissez d'investir votre argent, la décision finale vous appartient à vous seul. Le risque de l'investissement est également le vôtre.
Points à considérer avant d'investir
- Quel est le rendement potentiel ?
- Quel est le rendement que vous espérez obtenir ?
- Quel est le risque ?
- L'investissement peut-il être facilement vendu ou converti en espèces ? Cette opération est-elle payante ?
Compte d'épargne assuré
Disponible auprès des banques, des associations d'épargne et de prêt et d'autres institutions financières ; assuré par la FDIC, une agence gouvernementale ; considéré comme sûr et pratique ; associé à des alternatives de contrôle telles que les comptes NOW.
Bons d'épargne américains (EE ou HH)
Disponibles auprès de nombreuses institutions financières et dans le cadre de plans de retenue sur salaire, elles vous offrent la possibilité d'investir dans le gouvernement américain en achetant une obligation à date d'échéance fixe à un prix inférieur à sa valeur nominale.
Certificat de dépôt
Certificats d'épargne dans une somme d'argent spécifique pour une durée spécifique, et avec un taux d'intérêt spécifique ; une caractéristique principale est la commodité.
Questions de trésorerie
Bons, billets ou obligations, en coupures de 1 000 $ à 1 million de dollars ; échéance de 30 jours à plus de cinq ans après émission par le département du Trésor.
Obligations
Certificats de dette ; émis par des sociétés ou des organismes gouvernementaux qui promettent le paiement d'intérêts à des dates précises, avec le paiement du montant initial de l'investissement à l'échéance.
Fonds communs de placement
Alternative d'investissement diversifiée ; permet aux investisseurs individuels de mettre en commun des dollars qui sont gérés de manière professionnelle, afin d'atteindre divers objectifs d'investissement.
Stock
Investissement qui représente une part de propriété dans une entreprise ; la valeur de l'action peut augmenter ou diminuer en fonction du succès, ou du succès perçu, de la société.
Pièces de collection
Il peut s'agir de pièces de monnaie, de timbres, d'œuvres d'art, de cartes de baseball ou d'autres articles qui peuvent être achetés, détenus et vendus, en fonction de l'offre et de la demande.
Produits de base
De l'or, de l'argent, d'autres métaux précieux, et même des aliments et du bois qui peuvent être achetés sous forme de contrats pour spéculer sur la demande mondiale future, ou pour "se couvrir contre des investissements actuels.
"Bien que les types d'investissements ou de titres" les plus courants soient les actions, les obligations et les fonds communs de placement, les titres peuvent également inclure des contrats à terme et des options, des sociétés d'investissement immobilier, des billets à ordre, des sociétés en commandite, des baux pétroliers et gaziers et des contrats d'investissement.
Les alternatives d'investissement énumérées ci-dessus sont classées par ordre décroissant de la sécurité relative de ces investissements - de faible risque en haut à risque élevé en bas. Une autre façon de voir les choses est de retourner la liste et de l'imaginer comme une pyramide.