Prêts aux étudiants

Remboursement des prêts étudiants et allègement de la dette : Notre guide pour les New-Yorkais

Si vous avez contracté des prêts pour payer vos études, vous êtes en bonne compagnie : Plus de 40 millions d'Américains ont des prêts étudiants en cours. De nombreuses personnes ont des difficultés à effectuer leurs paiements. But student debt doesn’t have to control your life. Découvrez les nombreuses ressources qui peuvent vous aider à gérer vos prêts étudiants. Trouvez le mode de remboursement qui vous convient. 

Pour plus d'informations sur la gestion des prêts étudiants, consultez ces ressources provenant d'autres agences et organisations :  

• Département de l'éducation des États-Unis (ED): Federal Student Aid (FSA) est un bureau d'ED qui fournit des informations et des ressources sur les prêts étudiants.
  • Centre d'information FSA, 1-880-4FED-AID (1-880-433-3243), TDD 1-800-730-8913
• Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis : Informations générales sur les prêts étudiants, y compris le remboursement des prêts.
• Corporation des services d'enseignement supérieur de l'État de New York: L'agence d'aide financière aux étudiants de l'enseignement supérieur de l'État de New York, HESC, traite les demandes de subventions, de bourses et de prêts, et accorde des aides financières aux New-Yorkais. 
• Aide aux emprunteurs de prêts étudiants: Cette ressource est fournie par le National Consumer Law Center.
• Education Debt Consumer Assistance Program (EDCAP) : L'EDCAP fournit gratuitement des informations et des ressources sur les prêts étudiants aux emprunteurs new-yorkais, y compris des conseils personnalisés.

L'essentiel sur les prêts étudiants

Il est important de comprendre les bases de vos prêts. Voici une introduction à la terminologie et aux questions clés pour vous aider à vous y retrouver dans vos prêts étudiants. 

Nous faisons souvent référence à l'Education Debt Consumer Assistant Project(EDCAP), une organisation à but non lucratif qui fournit des ressources et des conseils gratuits aux New-Yorkais ayant des dettes d'études. 

Termes clés à connaître

Le Consumer Financial Protection Bureau (Bureau de protection financière des consommateurs) propose une liste des principaux termes relatifs aux prêts étudiants.

La différence entre les prêts fédéraux et les prêts privés

Aux États-Unis, la plupart des prêts étudiants sont des prêts fédéraux. Ces prêts sont émis par le gouvernement fédéral et gérés par des entreprises qui ont passé un contrat avec le gouvernement. 

Les prêts privés sont émis et gérés par des entités non affiliées au gouvernement fédéral, telles que des banques, des coopératives de crédit ou des organismes d'État. 

Les prêts fédéraux et privés présentent des différences importantes. Par exemple :

• Les prêts fédéraux sont assortis d'un taux d'intérêt fixe, tandis que les prêts privés peuvent être assortis de taux d'intérêt variables, ce qui signifie que le taux d'intérêt varie au fil du temps. 
• Certaines options de remboursement ou de renonciation ne sont disponibles que pour les prêts fédéraux. 
• Les prêts privés ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts fédéraux. 
• Les prêts privés exigent généralement que l'emprunteur ait un cosignataire. 

Le National Student Loan Data System (NSLDS) répertorie tous vos prêts fédéraux ; il ne répertorie pas les prêts privés. Pour savoir si un prêt est un prêt fédéral ou privé, connectez-vous au site web NSLDS avec votre identifiant FSA. 

Si votre prêt n'est pas répertorié sur NSLDS, il s'agit très probablement d'un prêt privé. Il existe quelques exceptions : Certains emprunteurs ont signalé que les prêts Perkins - un type de prêt fédéral géré par l'école de l'emprunteur - ne sont pas répertoriés sur le NSLDS. Il n'existe pas de base de données centrale comme la NSLDS pour les informations relatives aux prêts étudiants privés.  

Les informations que nous proposons ici concernent principalement les prêts fédéraux. Si vous avez des questions sur les prêts privés, notamment sur la manière de rendre le remboursement plus abordable, lisez des ressources telles que la page de l'EDCAP sur la gestion des prêts étudiants privés, ou contactez l'organisme chargé du remboursement de votre prêt.   

Plusieurs types de prêts fédéraux

Les prêts étudiants peuvent sembler compliqués et déroutants car il existe de nombreux types de prêts fédéraux différents. Certains plans de remboursement sont disponibles pour certains types de prêts, mais pas pour d'autres. En outre, les différents types de prêts peuvent être assortis de conditions de paiement différentes. Pour ajouter à la confusion, vous pouvez avoir des obligations et des possibilités différentes si vous êtes cosignataire ou si vous avez contracté des prêts en tant que parent d'un étudiant. 

Il est important de connaître les types de prêts fédéraux dont vous bénéficiez afin d'obtenir des informations complètes et de prendre des décisions éclairées sur la gestion de vos prêts. Si vous ne savez pas de quel type de prêt il s'agit, contactez votre agent de recouvrement ou le FSA Information Center au 1-800-433-3243. 

Communications de l'organisme de recouvrement

Il est probable que l'organisme de gestion de votre prêt communique avec vous principalement ou entièrement par courrier. Ouvrez rapidement et lisez entièrement toute communication papier que vous recevez de l'organisme de gestion de votre prêt étudiant : Elle peut contenir des informations importantes et urgentes. Certains organismes de recouvrement communiqueront avec vous par courrier électronique, par téléphone ou par SMS, mais uniquement si vous acceptez de recevoir des communications dématérialisées. 

Si vous recevez une communication concernant vos prêts étudiants de la part d'un expéditeur que vous ne reconnaissez pas, lisez-la très attentivement - il pourrait s'agir d'une escroquerie ! Des escrocs ont profité de la confusion entourant le retour au remboursement en 2023. De nombreux emprunteurs déclarent avoir reçu des lettres d'entreprises qui s'avèrent être des escrocs. Pour plus d'informations sur les escroqueries à l'allégement de la dette de tiers, veuillez consulter les escroqueries aux prêts étudiants.

Remboursement des prêts étudiants

Rembourser ses prêts étudiants peut être une tâche ardue, mais il existe de nombreuses voies de remboursement. Découvrez ce qui pourrait vous convenir. Nous vous proposons ici des informations sur les options de remboursement des prêts fédéraux et des ressources pour vous aider à naviguer dans le processus. 

Nous faisons souvent référence à l'Education Debt Consumer Assistant Project(EDCAP), une organisation à but non lucratif qui fournit des ressources et des conseils gratuits aux New-Yorkais ayant des dettes d'études. 

Aperçu des options de remboursement des prêts fédéraux

Vous pouvez choisir un plan de remboursement pour vos prêts étudiants. Les plans ont de nombreuses caractéristiques différentes, alors réfléchissez bien à ce qui est le plus judicieux pour vous et votre situation financière. Si votre situation change après le début du remboursement, vous avez le droit d'opter pour un autre plan de paiement (bien que certains plans puissent ne pas vous être proposés). 

Il existe deux types de plans de remboursement des prêts étudiants fédéraux : 

• Les plans de remboursement en fonction des revenus (IDR), dans lesquels vos revenus influencent le calcul de votre paiement mensuel.
• Les plans traditionnels, dans lesquels votre paiement mensuel est déterminé uniquement par le montant de la dette et la durée du remboursement.

Les plans IDR sont généralement assortis de mensualités moins élevées, mais leur remboursement prend plus de temps. Les plans traditionnels prévoient souvent (mais pas toujours) des mensualités plus élevées mais des durées de remboursement plus courtes. 

Sur cette page, nous proposons des informations sur les différents types de plans IDR et de plans traditionnels. 

Pour avoir une vue d'ensemble de la comparaison entre les plans IDR et les plans traditionnels, consultez la page de FSA sur plans de remboursement ou utiliser le simulateur de prêt pour connaître le montant de vos paiements selon les différents plans. Vous pouvez également consulter la page de l'EDCAP sur options du plan de remboursement.

Par défaut, les organismes de prêt inscrivent les emprunteurs au plan de remboursement standard (voir la section Plans de remboursement traditionnels sur cette page pour plus d'informations).  

Plans de remboursement en fonction des revenus (IDR)  

Un plan IDR calcule le montant du remboursement mensuel de votre prêt étudiant en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille. Les montants des paiements mensuels correspondent généralement à un pourcentage de votre revenu discrétionnaire (la différence entre votre revenu et le seuil de pauvreté correspondant à votre situation). Chaque année, vous devez mettre à jour vos revenus et la taille de votre famille dans le cadre d'une procédure appelée "recertification". À la fin de la période de remboursement de votre plan IDR, le solde restant que vous n'avez pas remboursé est annulé. Pour en savoir plus sur le pardon, veuillez consulter notre section sur les annulation du prêt étudiant.

Les plans IDR comprennent

• Saving on a Valuable Education (SAVE) : SAVE, le plus récent plan IDR, permet à la plupart des emprunteurs (mais pas à tous) d'obtenir les mensualités les plus basses possibles. Ce plan comprend une garantie d'intérêt qui empêche le capital de s'accroître. En outre, à partir de février 2024, si vous bénéficiez du programme SAVE et que vous avez emprunté moins de 12 000 dollars à l'origine, vos prêts pourraient être annulés après seulement 10 ans de remboursement. Visitez le site de la FSA Page SAUVEGARDE pour plus d'informations et pour postuler. 
• Pay As You Earn (PAYE) : Ce plan n'est disponible que pour un certain nombre d'emprunteurs. Il ne sera plus accessible aux nouveaux participants à partir de juillet 2024.
• Remboursement basé sur le revenu (IBR): Ce plan prévoit des mensualités plus élevées que le plan SAVE pour la plupart des emprunteurs (mais pas tous). L'IBR comprend un plafond de paiement mensuel : Les emprunteurs bénéficiant du programme IBR ne paieront jamais plus chaque mois qu'ils ne le feraient avec le plan de remboursement standard.
• Remboursement proportionnel aux revenus (RCI): Ce plan ne prévoit pas de plafond mensuel : Votre mensualité dans le cadre du RIC peut être plus élevée que la mensualité standard pour une durée de 10 ans. L'ICR peut être intéressant si vous souhaitez réduire rapidement le solde de votre prêt.

Pour plus d'informations sur l'IDR : 

• Consulter les FSA plans de remboursement en fonction du revenu page. 
• Utiliser le site de l'EDCAP comparer les plans IDR pour voir en quoi les plans IDR sont différents. 
• Il est important d'utiliser des chiffres concrets lorsque vous essayez de décider quel plan vous convient le mieux : Appelez le centre d'information de la FSA (1-880-4FED-AID (433-3243), TDD 1-800-730-8913) pour connaître le montant de votre paiement pour chaque plan. 
• Vous pouvez également prendre rendez-vous avec EDCAP pour une séance de conseil gratuite afin de discuter des options qui s'offrent à vous.

Plans de remboursement traditionnels

Les plans de remboursement traditionnels (également appelés plans de remboursement à paiement fixe) ne tiennent pas compte de vos revenus. Ces plans basent le montant de vos paiements mensuels sur le montant de votre dette, votre taux d'intérêt et une période fixe de remboursement. Les organismes de prêt gèrent les plans de remboursement traditionnels en interne. Vous n'avez pas à demander un plan de remboursement traditionnel comme vous le feriez pour un plan IDR.

Les plans de remboursement traditionnels comprennent

• Plan de remboursement standard: Ce plan est le plan de remboursement le plus basique pour la plupart des prêts fédéraux. Le remboursement est calculé sur une durée de 10 ans (ou sur une durée plus longue, si vous choisissez ce plan après avoir consolidé vos prêts) et sur un taux d'intérêt fixe. Pour plus d'informations, visitez le site de la FSA Page du plan de remboursement standard.
• Plan de remboursement progressif: Les paiements mensuels sont d'abord peu élevés, puis augmentent tous les deux ans. Au début de ce plan, vos paiements seront moins élevés que ceux du plan standard, mais ils seront plus élevés à la fin de la période de remboursement. Ce plan est particulièrement avantageux si vous disposez actuellement d'un faible revenu, mais que vous vous attendez à ce que votre revenu augmente régulièrement au fil du temps. Pour plus d'informations, visitez le site de la FSA Page sur le plan de remboursement progressif.
• Plan de remboursement prolongé: Ce plan prévoit un délai de paiement plus long mais des mensualités moins élevées. Pour plus d'informations, visitez le site de la FSA Page sur le plan de remboursement prolongé.

Pour comparer ces régimes, consultez la page de FSA sur plans de remboursement à paiement fixe ou de l'EDCAP outil de comparaison des régimes traditionnels.

Consolidation de prêts

La consolidation de prêts consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser d'autres prêts préexistants. Après la consolidation, vos anciens prêts sont entièrement remboursés et vous êtes responsable des paiements de votre nouveau prêt.

La consolidation de vos prêts fédéraux présente de nombreux avantages et inconvénients. Pour en savoir plus, consultez la page de la FSA sur consolidation des prêts étudiants et l'approche globale de l'EDCAP guide de consolidation. Si vous envisagez une consolidation, nous vous conseillons vivement de prendre contact avec une organisation comme la FSA ou l'EDCAP pour discuter des spécificités de vos prêts.

La consolidation des prêts fédéraux par l'intermédiaire d'ED est toujours gratuite. Méfiez-vous des "opportunités" de consolidation ou de refinancement de prêts privés ! De nombreuses entreprises privées encouragent les emprunteurs à utiliser des services privés coûteux, tels que

• Allègement de la dette par des tiers. Certains emprunteurs reçoivent des lettres, des appels téléphoniques, des courriels ou des textes leur proposant de consolider leur prêt par l'intermédiaire du gouvernement fédéral moyennant une somme importante. Ces services sont des escroqueries : Des groupes tiers non affiliés au gouvernement fédéral facturent des frais importants pour faire quelque chose que le gouvernement fait gratuitement.
• Consolidation ou refinancement privé. Certains programmes privés de consolidation ou de refinancement sont des escroqueries qui attirent les emprunteurs en leur proposant des mensualités peu élevées, pour ensuite augmenter les taux d'intérêt et les paiements, parfois de manière spectaculaire. D'autres programmes peuvent offrir des conditions intéressantes à certains emprunteurs, mais si vous consolidez des prêts fédéraux en prêts privés, vous risquez de perdre des possibilités de remise ou d'annulation de prêts. Si vous envisagez de consolider ou de refinancer un prêt privé, vérifiez soigneusement si vous perdrez certains avantages. Envisagez de contacter la FSA ou l'EDCAP pour discuter de votre situation.

Pour plus d'informations sur les escroqueries possibles, voir escroquerie au prêt étudiant.

Report du remboursement d'un prêt étudiant

Si vous rencontrez des difficultés financières à court terme, vous pouvez reporter le remboursement de votre prêt pendant une courte période. Deux options s'offrent à vous : le report et l'abstention. Il peut s'agir d'une bonne option si vous avez du mal à rembourser vos prêts en raison d'une circonstance temporaire. Par exemple, si vous êtes inscrit à l'école, en service actif dans l'armée ou dans le Peace Corps, ou si vous êtes confronté à une courte période de chômage, le report peut être utile. Certaines de ces circonstances, mais pas toutes, peuvent également donner lieu à une abstention.

Bien que le report et l'abstention soient tous deux des types de pauses pour vos prêts, ils ont des conditions de qualification différentes et des résultats différents en fonction de vos prêts et de votre situation spécifique. N'oubliez pas que les intérêts continuent à courir dans la plupart des circonstances et pour la plupart des types de prêts. En outre, les mois passés en sursis ou en abstention ne seront probablement pas pris en compte dans le décompte de vos paiements au titre de l'IDR ou du PSLF. En raison de la complexité des questions en jeu, nous vous recommandons vivement de prendre contact avec la FSA (1-880-4FED-AID (433-3243), TDD 1-800-730-8913) ou EDCAP pour discuter de vos options lorsque vous envisagez un report ou une abstention. 

Pour plus d'informations sur ce sujet, consultez la page de l'EDCAP sur le site de la Commission européenne. le report du remboursement d'un prêt étudiant. Visitez le site web de la FSA pour en savoir plus sur les conditions d'éligibilité aux prêts étudiants fédéraux. sursis et abstention. 

Notez que les options de report et d'abstention dans le cadre des prêts étudiants privés sont déterminées par l'organisme de gestion des prêts, et non par le gouvernement fédéral. Si vous avez un prêt étudiant privé et que vous craignez de ne pas pouvoir effectuer vos paiements, contactez votre organisme de recouvrement dès que possible pour discuter des options qui s'offrent à vous. 

Remise des prêts étudiants

Vous pouvez bénéficier d'une remise partielle ou totale de vos prêts dans le cadre de programmes étatiques et fédéraux. 

Les termes "remise", "annulation" et "décharge" ont des significations différentes, mais tous trois signifient généralement que le solde de votre dette de prêt est effacé après certains événements admissibles. Sur cette page web : 

• L'exonération concerne les programmes basés sur l'emploi (comme l'exonération des prêts de la fonction publique).
• La décharge fait référence à des événements indépendants de votre volonté (comme la fermeture de votre école). Pour plus d'informations sur l'apurement, veuillez consulter notre section sur l'apurement des prêts étudiants.

Sur cette page web, vous pouvez vous renseigner sur l'exonération du remboursement en fonction du revenu, l'exonération du prêt à la fonction publique, l'exonération du prêt aux enseignants et les programmes d'exonération des prêts au niveau de l'État.

Nous faisons souvent référence à EDCAPune organisation à but non lucratif qui fournit gratuitement des ressources et des conseils aux New-Yorkais ayant des dettes d'études.

Le gouvernement fédéral progresse sur la question de l'annulation des prêts

En 2022, le président Biden a proposé d'annuler 10 000 dollars de dettes d'études pour chaque emprunteur (20 000 dollars pour les emprunteurs ayant reçu des bourses Pell) pour tous les emprunteurs sous certains seuils de revenus. Toutefois, la Cour suprême des États-Unis a bloqué ce projet. 

Depuis lors, le gouvernement a trouvé d'autres moyens d'aider les emprunteurs à gérer leur dette d'études. Par exemple, en février 2024, le gouvernement a annulé 1,2 milliard de dollars de prêts pour près de 153 000 emprunteurs. Chacun de ces emprunteurs a initialement emprunté 12 000 dollars ou moins, a effectué des paiements réguliers pendant au moins 10 ans et était inscrit au plan SAVE (Saving on a Valuable Education). En savoir plus sur cette initiative et sur les efforts précédents de remise des prêts (contenu archivé). 

Remboursement en fonction des revenus

Dans le cadre de tous les plans de remboursement en fonction du revenu (IDR), le solde de votre prêt est annulé si vos prêts étudiants fédéraux ne sont pas entièrement remboursés à la fin de la période de remboursement (20 ou 25 ans). Vous devez effectuer 20 ou 25 années de paiements mensuels réguliers pour bénéficier de l'exonération (240 ou 300 paiements admissibles). Toutefois, l'annulation de l'IDR ne s'applique qu'à certains types de prêts. 

Le ministère américain de l'éducation (ED) s'efforce d'étendre l'exonération de l'IDR au plus grand nombre d'emprunteurs possible. Par exemple, si vous bénéficiez du plan SAVE, que vous avez emprunté initialement moins de 12 000 dollars et que vous avez effectué des paiements pendant au moins 10 ans, vous pourriez avoir droit à une remise immédiate, à partir de l'été 2024.

Pour en savoir plus sur l'annulation de l'IDR, consultez le site de la Federal Student Aid. Page de pardon IDR ou contactez l'EDCAP.

En outre, les paiements effectués sur des prêts qui ne remplissaient pas les conditions requises pour bénéficier d'une remise de dette dans le cadre du programme IDR pourraient être pris en compte si les emprunteurs prennent des mesures pour consolider leurs prêts et bénéficier d'un programme IDR. Pour plus d'informations, veuillez consulter la section ci-dessous relative à l'ajustement du compte IDR.

Ajustement du compte IDR

En avril 2022, le gouvernement a annoncé un programme d'ajustement des comptes IDR. Dans le cadre de ce programme, ED créditera votre compte pour toute période de remboursement, même si vous n'avez pas bénéficié d'un plan IDR à ce moment-là. Dans certaines circonstances, ED créditera également votre compte pour les périodes de sursis et d'abstention.

L'ajustement du compte IDR est particulièrement utile si vous avez des prêts avec des échéances de remboursement différentes (par exemple, des prêts de premier cycle et des prêts de deuxième cycle) ou des prêts qui n'étaient pas éligibles à l'annulation, tels que les prêts Perkins, les prêts HEAL (Health Education Assistance) et les prêts FFEL (Federal Family Education). Il ne s'agit pas de prêts fédéraux directs. Auparavant, les paiements effectués sur ces prêts n'étaient pas pris en compte pour l'annulation de l'IDR ou du PSLF. Cependant, si vous avez l'un de ces prêts et que vous les consolidez en un seul prêt fédéral direct avant la date limite du 30 juin 2024, et que vous demandez un plan IDR, ED appliquera automatiquement l'ajustement du compte IDR à votre nombre de paiements. Vous recevrez alors un crédit pour chaque paiement mensuel admissible effectué pendant la durée des prêts.

Par exemple :

• Betty Borrower a contracté un prêt FFEL en 1998 et a effectué des paiements mensuels réguliers sur ce prêt et ses autres prêts fédéraux pendant les 24 années suivantes.
• En janvier 2024, Betty a appris l'existence de l'ajustement des comptes IDR. Betty a demandé et obtenu une consolidation de prêt. Au lieu d'un prêt FFEL et d'autres prêts fédéraux, Betty a maintenant un seul prêt direct consolidé.
• Betty étudie ses options d'IDR et choisit le plan SAVE.
• Lorsque l'ajustement du compte IDR sera appliqué au compte de Betty plus tard en 2024, il montrera qu'elle a déjà effectué au moins 20 ans de paiements admissibles. Cela signifie que le solde du prêt de Betty sera automatiquement annulé !

L'ajustement du compte IDR s'applique aux plans IDR qui requièrent 240 ou 300 paiements admissibles, ainsi qu'au PSLF, qui ne requiert que 120 paiements admissibles.

Pour certains emprunteurs, l'ajustement du compte IDR les rapprochera de plusieurs années de l'annulation de leur prêt ou entraînera l'annulation immédiate de leur prêt. Cependant, pour bénéficier de cet avantage, les emprunteurs dont les prêts ne sont pas éligibles doivent faire une demande de consolidation de prêt avant le 30 juin 2024.

Pour plus d'informations sur l'ajustement des comptes IDR, consultez le site de la FSA à l'adresse suivante Page d'ajustement du compte IDR ou de l'EDCAP guide de la consolidation des prêts. 

Remise de prêts de la fonction publique

Remboursement des prêts à la fonction publique (PSLF) prévoit l'annulation des prêts si vous avez effectué 120 paiements admissibles sur vos prêts fédéraux pendant que vous travailliez dans la fonction publique. Les postes éligibles comprennent les postes au sein du gouvernement fédéral, de l'État et des collectivités locales, ainsi que les postes au sein d'organisations à but non lucratif basées aux États-Unis. 

Le PSLF n'est disponible que si vous bénéficiez d'un plan IDR ou d'un plan de remboursement standard de 10 ans, et il n'est disponible que pour certains types de prêts. De plus, vous devez de temps à autre certifier que votre emploi remplit les conditions requises.

Pour plus d'informations sur le PSLF, consultez le site de la FSA PSLF ou les ressources de l'EDCAP sur Obtenir l'annulation du prêt de la fonction publique.

En 2024, le gouvernement prévoit une brève période pendant laquelle vous pouvez bénéficier d'un crédit pour l'annulation du PSLF pour les paiements que vous avez effectués et qui, autrement, n'auraient pas été admissibles. Pour plus d'informations, voir la section suivante sur l'ajustement du compte IDR.

Pour obtenir des informations plus détaillées sur des plans spécifiques, consultez les ressources de cette page. Pour comparer ces régimes, consultez la page de FSA sur plans de remboursement à paiement fixe ou de l'EDCAP outil de comparaison des régimes traditionnels.

Remise de prêts aux enseignants

Dans le cadre du programme Teacher Loan Forgiveness (TLF), si vous enseignez à temps plein pendant cinq années scolaires complètes et consécutives dans une école ou une agence de services éducatifs à faibles revenus, et si vous remplissez certaines autres conditions, vous pouvez prétendre à une remise de prêt pouvant aller jusqu'à 17 500 dollars. Pour plus d'informations sur le TLF, veuillez consulter le site de la FSA Page sur l'annulation des prêts aux enseignants. 

Remise du prêt Perkins

Un prêt Perkins est émis par le gouvernement fédéral mais géré par votre établissement d'enseignement. Il existe un type spécifique d'annulation de prêt si vous avez un prêt Perkins et que vous travaillez dans certains secteurs ou présentez certaines caractéristiques. Consulter les FSA Page d'annulation et de décharge du prêt fédéral Perkins pour plus d'informations. 

Notez que si vous consolidez un prêt Perkins en d'autres prêts fédéraux, vous ne serez plus éligible aux remises de dettes spécifiques aux prêts Perkins. Cependant, le prêt consolidé peut être éligible à d'autres types d'exonération, tels que l'exonération IDR ou le PSLF.

Programmes d'annulation de prêts de l'État de New York

L'État de New York propose certains programmes d'annulation de prêts qui accordent des récompenses si vous occupez certains types d'emplois qualifiés. Il s'agit notamment des travailleurs sociaux, des agriculteurs, des enseignants et des juristes occupant certains postes dans la fonction publique. 

Notez que, bien que ces programmes soient décrits comme des "remises de prêts", il s'agit en fait de subventions que vous recevez pour vous permettre de rembourser vos propres prêts. Veuillez consulter le site de la Higher Education Services Corporation de l'État de New York. Page sur l'annulation des prêts de l'État de New York pour plus d'informations. 

Libération des prêts étudiants

Plusieurs programmes fédéraux offrent des possibilités d'apurement des prêts. Les termes "remise", "annulation" et "décharge" présentent quelques différences, mais tous trois signifient généralement que le solde de votre dette de prêt est effacé après certains événements admissibles : 

• L'exonération fait généralement référence à des programmes basés sur l'emploi (comme l'exonération des prêts de la fonction publique).
• Décharge se réfère à des événements indépendants de votre volonté (comme la fermeture de votre école). 

Pour plus d'informations sur l'annulation des prêts, consultez notre section sur l'annulation des prêts étudiants.

Pour obtenir une liste complète des programmes d'annulation de prêts fédéraux, veuillez consulter le site de la FSA à l'adresse suivante annulation du prêt étudiant page.

Notre page propose des informations sur certaines des bases de décharge des prêts étudiants fédéraux. 

Pour en savoir plus sur l'apurement des prêts étudiants privés, contactez l'organisme qui gère votre prêt.

Sur notre site web, nous faisons souvent référence à l'Education Debt Consumer Assistant Project(EDCAP), une organisation à but non lucratif qui fournit des ressources et des conseils gratuits aux New-Yorkais ayant des dettes d'études.

Décharge pour incapacité totale et permanente

Si vous êtes frappé d'une invalidité totale et permanente, vous pouvez bénéficier d'une exonération de votre prêt étudiant fédéral. La décharge pour invalidité totale et permanente nécessite des documents émanant du ministère américain des anciens combattants, de l'administration de la sécurité sociale ou d'un professionnel de la santé autorisé. Pour plus d'informations, visitez le site de la FSA invalidité totale et permanente page de décharge ou de l'EDCAP page d'éligibilité à la décharge d'invalidité.

Décharge de l'école fermée

Vous pouvez bénéficier d'une décharge d'école fermée si votre école a fermé pendant que vous étiez inscrit. Vous pouvez également y prétendre dans d'autres circonstances spécifiques, par exemple si l'école a fermé pendant votre congé autorisé, ou si vous avez abandonné vos études et que l'école a fermé dans les 180 jours qui ont suivi votre abandon. Si vous remplissez les conditions d'éligibilité, votre organisme de recouvrement devrait vous envoyer automatiquement une demande de décharge pour les écoles fermées.

Pour plus d'informations, visitez le site de la FSA page de décharge des écoles fermées.

Décharge après avoir été trompé par l'école

Vous pouvez prétendre à l'annulation de tout ou partie de vos prêts si votre école s'est livrée à l'une des pratiques suivantes certains types d'inconduite liés à l'octroi du prêt, certifié un prêt auquel vous n'aviez pas droitou n'a pas restitué les fonds impayés au gouvernement fédéral. 

Décharge pour faux

Si un prêt a été frauduleusement accordé en votre nom parce que votre signature a été falsifiée ou que vos informations personnelles ont été utilisées sans votre autorisation, vous pouvez peut-être bénéficier d'une décharge de prêt fédéral. Voir le document de la FSA faux page de décharge pour plus d'informations.  

Décharge en cas de faillite

Pour en savoir plus sur la demande de libération d'un prêt étudiant fédéral en cas de faillite, consultez le site de la FSA à l'adresse suivante décharge de la faillite page.  

Escroquerie aux prêts étudiants

De nombreux étudiants emprunteurs reçoivent des lettres, des appels téléphoniques, des courriels ou des textes leur proposant d'alléger leur dette, de consolider leur prêt ou de bénéficier d'autres services liés à leur prêt étudiant, moyennant un certain prix. N'oubliez pas qu'une société de désendettement ne peut rien faire que vous ne puissiez faire vous-même - gratuitement. Certaines entreprises peuvent faire des offres légitimes, mais beaucoup de celles qui promettent un soulagement sont des escrocs qui cherchent à vous voler votre argent durement gagné. 

Nous faisons souvent référence à l'EDCAP, une organisation à but non lucratif qui fournit gratuitement des ressources et des conseils aux New-Yorkais ayant des dettes d'études. 

Escroqueries à l'allègement de la dette par des tiers

Il s'agit d'une escroquerie de plus en plus courante. Les escrocs, qui se présentent souvent comme des sociétés de "traitement de documents" ou de "désendettement", vous contactent et vous proposent de consolider vos prêts moyennant des frais initiaux (souvent 799 ou 999 dollars) et un paiement mensuel récurrent. Les sociétés de traitement de documents se font souvent passer pour des représentants du ministère de l'éducation (ED), mais en réalité, elles facturent des frais importants pour un processus que vous pourriez effectuer gratuitement en ligne. L'entreprise prélève une commission initiale exorbitante ainsi que des mensualités régulières pendant que vos prêts étudiants restent impayés. 

Refinancement privé

Si vous recevez des offres de refinancement privé qui semblent trop belles pour être vraies, c'est probablement le cas ! Certains emprunteurs reçoivent des offres annonçant des mensualités et des taux d'intérêt peu élevés. Mais de nombreuses sociétés privées de refinancement augmentent les taux d'intérêt et les paiements au fil du temps, parfois de façon spectaculaire. Une fois que vos prêts fédéraux ont été consolidés en prêts privés, il est très difficile, voire impossible, de bénéficier des nombreuses protections et avantages offerts aux étudiants emprunteurs par ED. Si vous recevez des offres de refinancement privé, lisez très attentivement les termes et conditions, et faites même des recherches extérieures sur l'entreprise qui vous fait l'offre. Si vous avez besoin d'aide, vous pouvez contacter ED ou  EDCAP pour discuter de votre situation. 

Signes d'escroquerie

Soyez attentifs aux signaux d'alerte suivants qui peuvent indiquer une escroquerie au prêt étudiant :

• Vous recevez une lettre, un appel téléphonique, un courriel ou un SMS contenant une offre que vous n'avez pas demandée.
• L'offre promet une annulation immédiate du prêt ou de la dette.
• L'offre promet des taux d'intérêt très bas.
• Vous devez payer une redevance avant que l'entreprise ne fasse quoi que ce soit pour vous aider.
• L'entreprise facture des frais mensuels récurrents pour ses services.
• La personne qui vous contacte crée un sentiment d'urgence ou vous donne l'impression que vous devez agir immédiatement pour obtenir une bonne affaire.
• La personne vous demande des informations personnelles très sensibles, comme votre numéro de sécurité sociale, votre numéro d'identification FSA ou votre mot de passe.
• Cette personne prétend pouvoir négocier un taux spécial pour vous sur vos prêts étudiants fédéraux.
• Cette personne fait pression sur vous pour que vous signiez une "autorisation de tiers" ou une "procuration".
• L'entreprise utilise un nom ou un logo qui donne l'impression qu'elle est une agence fédérale ou qu'elle est associée au gouvernement fédéral, mais elle ne donne pas l'impression de travailler pour le gouvernement.

Si vous rencontrez l'un de ces signes d'escroquerie, Déposer une plainte auprès du Bureau du procureur général de l'État de New York.

Conseils rapides

Voici quelques conseils pour vous aider à vous protéger des escroqueries :

• Ne donnez jamais d'informations personnelles, comme votre numéro de sécurité sociale, votre numéro d'identification FSA ou votre mot de passe, ou toute autre information sensible, à moins que vous ne soyez à l'origine de l'appel téléphonique et que vous soyez totalement certain d'avoir appelé le bon numéro de téléphone.
• De nombreux escrocs prétendent être affiliés à ED : 
  • Certains escrocs utilisent des images du sceau d'ED sur des documents écrits ou envoyés par courrier électronique. 
  • Les appelants frauduleux peuvent prétendre travailler pour ED ou être affiliés à ED.
  • Si vous avez des doutes sur l'authenticité d'une lettre, d'un courriel ou d'un appel téléphonique émanant d'ED, appelez le centre d'information de la FSA (1-880-4FED-AID (1-890-433-3243), TDD 1-800-730-8913) pour parler à quelqu'un de vos préoccupations.
• Certains emprunteurs signalent que les escrocs connaissent déjà des informations sensibles à leur sujet. Il est possible que les escrocs aient obtenu ces informations à la suite de violations de données dans les banques, les agences d'évaluation du crédit et d'autres institutions. N'oubliez pas que ce n'est pas parce qu'un interlocuteur connaît certaines de vos informations qu'il travaille pour ED ! Si vous avez des doutes, raccrochez et appelez ED directement. 
• Si vous recevez une offre d'une société de traitement de documents, effectuez une recherche en ligne sur cette société, en utilisant des mots clés tels que "arnaque" ou "plainte". Souvent, ces recherches aboutissent à des alertes des services de police ou à des plaintes d'autres emprunteurs victimes d'escroqueries. 

Si vous pensez avoir été victime d'une escroquerie

Vous pouvez effectuer l'une des opérations suivantes :

• Contactez le Bureau du procureur général de l'État de New York :
  • Déposer une plainte en ligne. 
  • Appelez-nous au 1-800-771-7755. 
• Faire un fraude rapport à la Commission fédérale du commerce des États-Unis.