Prêts aux étudiants

Un plan IDR calcule le montant du remboursement mensuel de votre prêt étudiant en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille. Le montant des paiements mensuels correspond généralement à un pourcentage de votre revenu discrétionnaire (la différence entre votre revenu et le seuil de pauvreté correspondant à votre situation), bien que chaque plan IDR utilise un calcul différent pour déterminer le montant exact des paiements mensuels. 

Chaque année où vous êtes inscrit à un programme IDR, vous devez fournir à votre prestataire de services des informations actualisées sur vos revenus et la taille de votre famille. Ce processus est appelé "recertification", car vous recertifiez votre éligibilité au régime que vous avez choisi. 

Après avoir effectué des paiements mensuels équivalents à la durée de la période de remboursement de votre plan IDR, tout solde restant sur les prêts devrait être annulé. Pour en savoir plus sur l'annulation des prêts, veuillez consulter notre section sur l'annulation des prêts étudiants.

Pour vous inscrire à un plan IDR, vous pouvez soumettre une demande en ligne sur le site Web de la FSA ou une demande sur papier à votre prestataire de services. Veuillez noter que le traitement des demandes sur papier est fortement retardé ; les demandes en ligne seront traitées plus rapidement. 

Pour déterminer le plan IDR qui vous convient, nous vous recommandons de contacter l'EDCAP pour discuter du plan le plus approprié à votre situation.

Pour plus d'informations sur l'IDR :

• Consultez la page de la FSA sur les plans IDR.
• Utilisez l 'outil de comparaison des plans IDR de l'EDCAP pour comprendre les différences entre les plans IDR.
• Il est important d'utiliser des chiffres concrets lorsque vous essayez de décider quel plan vous convient le mieux : Appelez le centre d'information de la FSA(1-880-4FED-AID (433-3243), ou le 1-800-730-8913 pour les personnes sourdes ou malentendantes) pour connaître le montant de vos paiements pour chaque plan.
• Prenez rendez-vous avec l'EDCAP pour une séance de conseil gratuite afin de discuter de vos options.

État d'avancement du plan SAVE 

• Vous avez peut-être entendu parler de Saving on a Valuable Education (SAVE), le plus récent des plans IDR. À la suite d'une action en justice intentée par certains États contre le gouvernement fédéral, un tribunal a rendu une ordonnance bloquant le plan SAVE le 18 juillet 2024. Les emprunteurs actuellement inscrits au plan SAVE ont été placés dans une situation d'abstention qui suspend leurs paiements.
• Le 1er août 2025, les intérêts ont commencé à courir sur les prêts faisant l'objet de l'abstention SAVE. Ce changement signifie que, même si les paiements mensuels ne sont pas dus, le montant total du remboursement augmentera pour les prêts en abstention SAVE.
• Si vous êtes actuellement inscrit à SAVE, vous pouvez envisager de vous inscrire à un autre plan IDR. L'EDCAP peut discuter avec vous des options qui s'offrent à vous.
• Visitez la page SAVE de la FSA pour plus d'informations.

Les plans de remboursement traditionnels (également appelés plans de remboursement à taux fixe) ne tiennent pas compte de vos revenus. Ces plans basent le montant de vos paiements mensuels sur le montant de votre dette, votre taux d'intérêt et une période fixe de remboursement. Les organismes de prêt gèrent les plans de remboursement traditionnels en interne ; étant donné que les plans de remboursement traditionnels n'ont pas les mêmes conditions d'éligibilité ni les mêmes calculs de paiements mensuels que les plans IDR, les organismes de prêt peuvent généralement faire basculer les emprunteurs dans les plans traditionnels sans délai. Pour choisir un plan de remboursement traditionnel, contactez l'organisme qui gère votre prêt.

Pour comparer ces plans, consultez la page de la FSA sur les plans de remboursement à paiement fixe ou l'outil de comparaison des plans traditionnels de l'EDCAP.

La nouvelle loi fédérale signée le 4 juillet 2025 a modifié les options de plan de paiement pour les emprunteurs actuels et futurs. Ces changements sont complexes : vous aurez des options de remboursement différentes en fonction de la date à laquelle vous avez contracté vos prêts. En outre, lorsque vous vous inscrivez à certains plans de remboursement, vous pouvez perdre le droit de vous inscrire à d'autres plans. 

Les modifications apportées aux plans de remboursement étant très complexes, nous ne les aborderons pas en détail ici. Nous vous encourageons plutôt à prendre contact avec les ressources mentionnées dans ce guide, en particulier l'EDCAP, pour discuter des spécificités de votre situation. 

Des changements importants selon la date à laquelle vous avez contracté votre dernier prêt

En outre, les circonstances ne sont pas les mêmes selon que vos prêts ont été décaissés ou consolidés avant ou après le 1er juillet 2026.

Des changements qui concernent tous les emprunteurs :

• Certains plans IDR seront progressivement supprimés et ne seront plus accessibles aux emprunteurs. Il s'agit de SAVE, Pay As You Earn (PAYE) et Income-Contingent Repayment (ICR).
• Un nouveau plan IDR appelé Plan d'aide au remboursement (RAP) sera disponible pour tous les emprunteurs.
• Un nouveau plan standard sera disponible pour tous les emprunteurs.

Si votre prêt le plus récent a été versé ou consolidé avant le 1er juillet 2026: 

• Vous avez droit au PAR, qui sera disponible à partir de 2026 ;
• Vous pouvez bénéficier d'un plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) :
  • La nouvelle loi supprime l'exigence selon laquelle un emprunteur doit avoir des "difficultés financières partielles" pour s'inscrire à un plan IBR.
  • Cette version de l'IBR devrait être disponible prochainement.
• Vous pouvez bénéficier des plans de remboursement traditionnels, y compris les plans standard, progressif et étendu : les plans standard, progressif et étendu.
• Si vous êtes un emprunteur actuel en ICR, PAYE ou SAVE, vous devez passer à l'un des plans suivants avant le 1er juillet 2028: RAP, IBR, Standard, Graduated, ou Extended.

Si votre prêt le plus récent a été déboursé ou consolidé le ou après le 1er juillet 2026:

• Vous pouvez bénéficier du PAR.
• Vous pouvez bénéficier du nouveau régime standard.
• Vous ne pouvez pas vous inscrire à l'ICR, au PAYE, au SAVE, au IBR, au plan étendu, au plan progressif ou à l'ancien plan standard.

Emprunteurs Parent PLUS 

Des règles différentes s'appliquent aux emprunteurs Parent PLUS. En vertu de la nouvelle loi :

• Tous les emprunteurs Parent PLUS ne sont pas éligibles au PAR.
• Si votre prêt Parent PLUS a été déboursé ou consolidé avant le 1er juillet 2026, vous ne pouvez vous inscrire qu'aux plans Extended, Graduated ou old Standard.
• Si votre Parent PLUS a été déboursé ou consolidé le ou après le 1er juillet 2026, vous ne pouvez vous inscrire qu'au nouveau plan standard. 

Si vous avez des prêts Parent PLUS, veuillez demander conseil à l'EDCAP, à la FSA ou à d'autres ressources sur la meilleure stratégie de remboursement du prêt pour vous.

La consolidation de prêts consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser d'autres prêts préexistants. Après la consolidation, vos anciens prêts sont entièrement remboursés et vous êtes responsable des paiements de votre nouveau prêt.

La consolidation de vos prêts fédéraux présente de nombreux avantages et inconvénients. Pour en savoir plus, consultez la page de la FSA sur la consolidation des prêts étudiants ou le guide complet de consolidation de l'EDCAP. Si vous envisagez une consolidation, nous vous conseillons vivement de prendre contact avec une organisation comme la FSA ou l'EDCAP pour discuter des spécificités de vos prêts.

Pas de frais de consolidation 

Il est toujours gratuit de consolider des prêts fédéraux par l'intermédiaire du ministère de l'éducation (ED). Méfiez-vous des "opportunités" de consolidation ou de refinancement de prêts privés ! Ces mesures sont probablement inutiles pour vous. De nombreuses entreprises privées encouragent les emprunteurs à utiliser des services privés coûteux, tels que

• Les escroqueries à l'allégement de la dette par des tiers. Certains emprunteurs reçoivent des lettres, des appels téléphoniques, des courriels ou des textes leur proposant de consolider leur prêt par l'intermédiaire du gouvernement fédéral moyennant une somme importante. Ces services sont des escroqueries : Les groupes tiers ne sont pas affiliés au gouvernement fédéral et facturent des frais importants pour faire ce que le gouvernement fait gratuitement.
• Les arnaques à la consolidation ou au refinancement privé. Certains programmes de consolidation ou de refinancement privés sont des escroqueries qui attirent les emprunteurs avec des paiements mensuels peu élevés. Par la suite, ces programmes augmentent les taux d'intérêt et les paiements, parfois de façon spectaculaire.
• Prêts privés. D'autres programmes peuvent offrir des conditions intéressantes à certains emprunteurs, mais si vous consolidez des prêts fédéraux en prêts privés, vous risquez de perdre des possibilités de remise ou d'annulation de prêt. Renseignez-vous soigneusement pour savoir si vous perdrez certains avantages. Envisagez de contacter la FSA ou l'EDCAP pour discuter de votre situation.

Pour plus d'informations sur les escroqueries possibles, consultez notre page sur les escroqueries liées aux prêts étudiants.

Si vous rencontrez des difficultés financières à court terme, vous pouvez reporter le remboursement de votre prêt pendant une courte période. Deux options s'offrent à vous : le report et l'abstention. 

Il peut s'agir d'une bonne option si vous avez du mal à rembourser vos prêts en raison d'une circonstance temporaire. Par exemple, si vous êtes inscrit à l'école, en service actif dans l'armée ou dans le Peace Corps, ou si vous êtes confronté à une courte période de chômage, le report peut être utile. Certaines de ces circonstances peuvent également donner lieu à une abstention.

Bien que le report et l'abstention soient tous deux des types de pauses pour vos prêts, ils ont des conditions de qualification différentes et des résultats différents en fonction de vos prêts et de votre situation spécifique. N'oubliez pas : 

• Les intérêts continuent à s'accumuler dans la plupart des circonstances et pour la plupart des types de prêts.
• Les mois passés en sursis ou en abstention ne seront probablement pas pris en compte dans le calcul de votre IDR ou de votre PSLF. 

En raison de la complexité des questions en jeu, nous vous recommandons vivement de contacter la FSA (1-880-4FED-AID (433-3243), TDD 1-800-730-8913) ou l'EDCAP pour discuter des options qui s'offrent à vous.

Pour plus d'informations à ce sujet, consultez la page de l'EDCAP sur le report du remboursement d'un prêt étudiant. Consultez le site web de la FSApour en savoir plus sur les conditions d'éligibilité au report et à l'abstention de remboursement d'un prêt étudiant fédéral. 

Si vous avez des prêts privés 

Notez que les options de report et d'abstention pour les prêts étudiants privés sont déterminées par l 'organisme de gestion des prêts, et non par le gouvernement fédéral. Si vous avez des prêts étudiants privés et que vous craignez de ne pas pouvoir les rembourser, contactez votre organisme de recouvrement dès que possible pour discuter des options qui s'offrent à vous.

Dans le cadre de certains plans de remboursement en fonction du revenu (IDR) et du nouveau plan d'aide au remboursement (RAP), le solde de votre prêt est annulé après que vous ayez effectué les paiements mensuels correspondant à la durée de votre période de remboursement :

• Durée de 20 ans : 240 mensualités de référence
• Durée de 25 ans : 300 mensualités de référence
• Durée de 30 ans : 360 mensualités admissibles

Pour certains emprunteurs, ce calendrier peut prendre plus de temps que le nombre d'années de leur prêt. Par exemple, un emprunteur dont le délai de remboursement est de 20 ans et qui manque douze mois de paiements au cours de ces 20 années mettra 21 ans pour effectuer 240 paiements au total. 

Il convient de noter que l'annulation de l'IDR ne s'applique qu'à certains types de prêts.

Pour en savoir plus sur l'annulation de l'IDR, consultez la page sur l'annulation de l'IDR de la Federal Student Aid ou contactez l'EDCAP.

Vous pouvez bénéficier du Public Service Loan Forgiveness (PSLF) si vous avez effectué 120 paiements admissibles sur vos prêts fédéraux pendant que vous travailliez dans la fonction publique. Les postes éligibles comprennent les postes au sein du gouvernement fédéral, de l'État et des collectivités locales, ainsi que les postes au sein d'organisations à but non lucratif basées aux États-Unis. 

Il existe d'importantes limitations au PSLF :

• Le PSLF n'est disponible que si vous bénéficiez d'un plan IDR ou d'un plan de remboursement standard de 10 ans.
• Le PLSF n'est disponible que pour certains types de prêts.
• Vous devez fournir au ministère de l'éducation des documents attestant que votre emploi remplit les conditions requises. 

Il est à noter que le PSLF a fait l'objet d'une attention politique accrue au cours de l'année écoulée. Le gouvernement fédéral peut modifier sa politique en ce qui concerne le PSLF. En outre, les modifications apportées par le gouvernement au PSLF peuvent faire l'objet de contestations juridiques.

Pour de plus amples informations sur le PSLF, consultez la page PSLF de la FSA ou les ressources de l'EDCAP sur l'annulation des prêts à la fonction publique.

Dans le cadre du programme Teacher Loan Forgiveness (TLF), si vous enseignez à temps plein pendant cinq années scolaires complètes et consécutives dans une école ou une agence de services éducatifs à faibles revenus, et si vous remplissez certaines autres conditions, vous pouvez prétendre à une remise de prêt pouvant aller jusqu'à 17 500 dollars. 

Pour plus d'informations sur le TLF, consultez la page Teacher Loan Forgiveness de la FSA. 

Un prêt Perkins est émis par le gouvernement fédéral mais géré par votre établissement d'enseignement. Il existe un type spécifique d'annulation de prêt si vous avez un prêt Perkins et que vous travaillez dans certains secteurs ou présentez certaines caractéristiques. 

Notez que si vous consolidez un prêt Perkins en d'autres prêts fédéraux, vous ne serez plus éligible aux remises de dettes spécifiques aux prêts Perkins. Toutefois, le prêt consolidé peut être éligible à d'autres types d'exonération, comme l'exonération IDR ou le PSLF.

Pour plus d'informations, consultez la page de la FSA consacrée à l'annulation et au remboursement des prêts Perkins.

L'État de New York propose certains programmes d'annulation de prêts qui accordent des subventions si vous occupez certains types d'emplois qualifiés. Ces types d'emploi comprennent le travail social, l'agriculture, l'enseignement et certains domaines juridiques du service public. 

Notez que, bien que ces programmes soient décrits comme des "remises de prêts", il s'agit en fait de subventions que vous recevez pour vous permettre de rembourser vos propres prêts. 

Pour plus d'informations, consultez la page de la Higher Education Services Corporation (HESC) de l'État de New York sur l'annulation des prêts de l'État de New York.

Si vous êtes frappé d'une invalidité totale et permanente, vous pouvez bénéficier d'une exonération de votre prêt étudiant fédéral. La décharge pour invalidité totale et permanente nécessite des documents émanant du ministère américain des anciens combattants, de l'administration de la sécurité sociale ou d'un professionnel de la santé autorisé. Pour plus d'informations, consultez la page de la FSA sur la décharge en cas d'invalidité totale et permanente ou la page de l'EDCAP sur l' éligibilité à la décharge en cas d'invalidité.

Vous pouvez bénéficier d'une décharge d'école fermée si votre école a fermé pendant que vous étiez inscrit. Vous pouvez également y prétendre dans d'autres circonstances spécifiques, par exemple si l'école a fermé pendant votre congé autorisé, ou si vous avez abandonné vos études et que l'école a fermé dans les 180 jours qui ont suivi votre abandon. Si vous remplissez les conditions d'éligibilité, votre organisme de recouvrement devrait vous envoyer automatiquement une demande de décharge pour les écoles fermées.

Pour plus d'informations, consultez la page de la FSA consacrée à la décharge des écoles fermées.

Vous pouvez prétendre à l'annulation de la totalité ou d'une partie de vos prêts si votre établissement a commis certaines fautes liées à l'octroi du prêt, s'il a certifié un prêt auquel vous n'aviez pas droit ou s'il n 'a pas restitué les fonds impayés au gouvernement fédéral. 

Si un prêt a été frauduleusement accordé en votre nom parce que votre signature a été falsifiée ou que vos informations personnelles ont été utilisées sans votre autorisation, vous pouvez peut-être bénéficier d'une décharge de prêt fédéral. Pour plus d'informations, voir la page de la FSA sur la décharge en cas de falsification.  

Pour en savoir plus sur la demande de libération d'un prêt étudiant fédéral en cas de faillite, consultez la page de la FSA consacrée à la libération en cas de faillite.  

Il s'agit d'une escroquerie de plus en plus courante. Les escrocs, qui se présentent souvent comme des sociétés de "traitement de documents" ou de "désendettement", vous contactent et vous proposent de consolider vos prêts moyennant des frais initiaux (souvent 799 ou 999 dollars) et un paiement mensuel récurrent. Les sociétés de traitement de documents se font souvent passer pour des représentants du ministère de l'éducation (ED), mais en réalité, elles facturent des frais importants pour un processus que vous pourriez effectuer gratuitement en ligne. L'entreprise prélève une commission initiale exorbitante ainsi que des mensualités régulières pendant que vos prêts étudiants restent impayés.

Si vous recevez des offres de refinancement privé qui semblent trop belles pour être vraies, c'est probablement le cas ! Certains emprunteurs reçoivent des offres annonçant des mensualités et des taux d'intérêt peu élevés. Mais de nombreuses sociétés de refinancement privées augmentent les taux d'intérêt et les paiements au fil du temps, parfois de façon spectaculaire. Une fois que vos prêts fédéraux ont été consolidés en prêts privés, il est très difficile, voire impossible, de bénéficier des nombreuses protections et avantages offerts aux étudiants emprunteurs par ED. Si vous recevez des offres de refinancement privé, lisez très attentivement les termes et conditions, et faites même des recherches extérieures sur l'entreprise qui vous fait l'offre. Si vous avez besoin d'aide, vous pouvez contacter ED ou EDCAP pour discuter de votre situation.