Prêts et hypothèques

Les arnaques aux prêts avec avance de frais

Avec le développement rapide de la technologie, notre société se rapproche de plus en plus d'une économie sans papier. Cela rend le crédit personnel plus important dans notre vie quotidienne. Malheureusement, il peut être difficile de conserver un bon crédit.

Pire encore, les escrocs ont trouvé le moyen d'atteindre les consommateurs particulièrement vulnérables, comme ceux qui ont des problèmes de crédit ou n'ont pas d'antécédents de crédit du tout, les chômeurs, et même les consommateurs en situation d'urgence qui ont un besoin immédiat d'argent liquide.

Ces escroqueries - des prêts à frais anticipés - garantissent généralement ou représentent une "forte probabilité de succès" dans l'obtention d'un prêt ou d'un crédit pour un consommateur, quels que soient ses antécédents en matière de crédit.

Ces escroqueries diffèrent des offres de crédit légitimes sur un point important : elles exigent des paiements immédiats, avant que le prêteur ne soit identifié et que la demande ne soit remplie.

N'oubliez pas que les escroqueries aux prêts avec frais d'avance sont souvent annoncées dans des médias reconnus - votre journal local ou votre station de radio, ou encore dans des spots télévisés sur le câble. Cela ne garantit toutefois pas la légitimité de l'entreprise ou de son offre.

Si vous avez d'autres questions sur les prêts avec frais d'avance ou sur d'autres offres de crédit, veuillez contacter notre bureau à l'adresse 1-800-771-7755 pour en savoir plus sur ce site.

Ne payez pas pour une promesse. Il est illégal pour les entreprises qui font des affaires par téléphone de vous promettre un prêt et de vous demander de le payer avant qu'elles ne le fassent.

Les frais d'avance pour un prêt sont illégaux. Ignorez toute offre qui vous garantit un prêt en échange de frais payés d'avance. Les prêteurs légitimes ne garantissent ni ne disent jamais que vous obtiendrez un prêt avant que vous ne fassiez votre demande, en particulier si vos antécédents de crédit sont dégradés ou si vous n'avez pas de dossier de crédit du tout.

Attention à ces frais ! La loi de l'État limite la commission totale qu'un courtier en prêts peut percevoir (après l'approbation du prêt) à 0,5 % d'un prêt non hypothécaire. Si quelqu'un essaie de vous faire payer plus cher, signalez-le à notre bureau.

Ne donnez jamais votre carte de crédit, vos numéros de compte bancaire ou votre numéro de sécurité sociale, que ce soit par téléphone, par e-mail ou par tout autre moyen, à moins que vous ne connaissiez bien l'entreprise et que vous sachiez pourquoi ces informations sont nécessaires.

Si vous n'avez pas l'offre en main - ou confirmée par écrit - et qu'on vous demande de payer, ne le faites pas ! C'est une fraude et c'est illégal !

Si vous avez des problèmes de crédit ou d'endettement ou si vous êtes préoccupé par vos finances personnelles, vous pouvez contacter votre agence locale de conseil en crédit à but non lucratif pour obtenir de l'aide. Contactez la National Foundation for Consumer Credit à 1-800-388-2227 ou nfcc.org.

Si vous cherchez de l'aide pour rembourser vos dettes, assurez-vous de confirmer que votre conseiller en crédit à but non lucratif est autorisé à fournir des services de planification budgétaire à New York en vous rendant sur le site dfs.ny.gov.

Aide aux propriétaires

Si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements hypothécaires ou si vous êtes menacé de saisie, vous n'êtes pas seul et vous pouvez obtenir de l'aide. Voici quelques mesures importantes que vous pouvez prendre pour vous protéger.
 

Contactez votre prêteur ou votre gestionnaire de prêt

Si vous êtes menacé de saisie, contactez immédiatement votre prêteur ou l'organisme de gestion de votre prêt. Ils peuvent vous aider à explorer les solutions possibles pour vous protéger, vous et votre famille. Consultez le site web du gouvernement fédéral pour obtenir une liste des prestataires de services et leurs coordonnées.
 

Contacter un conseiller en matière de logement

Un conseiller en logement à but non lucratif peut vous aider à négocier une solution ou à trouver des services juridiques locaux. Un conseiller peut être en mesure de fournir l'aide nécessaire à peu de frais ou gratuitement. Trouvez un conseiller en logement dans votre région.

Vous pouvez également contacter le programme de protection des propriétaires de New York (HOPP), qui met gratuitement les New-Yorkais en contact avec des conseillers en logement et des services juridiques. Appelez la ligne d'assistance HOPP à l'adresse 1-855-466-3456 ou visitez le site homeownerhelpny.com.

Si vous habitez à New York, vous pouvez également obtenir de l'aide en contactant le Center for New York City Neighborhoods (CNYCN) au 646-786-0888 ou en appelant 311. Le CNYCN coordonne les services de prévention et d'intervention en matière de saisies immobilières dans la ville de New York.

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez également contacter le service national d'assistance téléphonique Hope NOW pour obtenir de l'aide à l'adresse 1-888-995-HOPE (4673).

Demander une assistance juridique

Si vous êtes menacé de saisie et avez besoin d'une assistance juridique immédiate, appelez le programme de référence aux avocats de l'association du barreau de l'État de New York (New York State Bar Association's Lawyer Referral Program) à l'adresse 1-800-342-3661 ou visitez leur site Web de référence pour trouver un avocat dans votre région. Si vous n'avez pas les moyens de payer un avocat et que vous cherchez des prestataires de services juridiques gratuits dans votre région, visitez le site web Law Help.  

Prêts prédateurs

"Prêt prédateur" désigne certaines pratiques déloyales et trompeuses utilisées par des commerçants peu scrupuleux dans le domaine des prêts hypothécaires et du crédit à la consommation.

Ces commerçants ciblent souvent les consommateurs à faible revenu, les minorités et les personnes âgées, qui, selon eux, ont un mauvais crédit ou un accès limité aux lignes de crédit traditionnelles. Ils font pression sur leurs cibles pour qu'elles acceptent des prêts très coûteux, souvent garantis par une hypothèque sur leur maison, qui ne leur procurent que peu ou pas d'avantages financiers.

Si vous avez été victime de ces pratiques, vous pouvez avoir droit à une réparation en vertu de la législation fédérale et de l'État. Notre bureau enquête sur les allégations de pratiques de prêts prédateurs. Le cas échéant, nous entamerons une procédure judiciaire pour faire respecter la loi.

En outre, notre bureau a élaboré les conseils suivants pour vous aider à éviter d'être victime de pratiques de prêts prédateurs. Si vous pensez avoir déjà été victime d'une escroquerie de la part d'un prêteur sans scrupules, veuillez contacter notre bureau à l'adresse 1-800-771-7755.

Comment vous protéger et protéger vos finances

• Méfiez-vous des prêts proposés par le biais de ventes de porte-à-porte ou de sollicitations par télémarketing.
• Méfiez-vous des offres faites par les entreprises de construction pour obtenir l'accès à des prêts à coût élevé en liaison avec des services de construction.
• Méfiez-vous des prêteurs ou des courtiers qui garantissent l'approbation du prêt quels que soient vos antécédents ou votre cote de crédit.
• Faites le tour du marché ! Les taux d'intérêt et les frais varient considérablement. Ne partez pas du principe que vous ne pourrez pas obtenir un prêt auprès d'un prêteur traditionnel. Ces prêts peuvent être moins chers que les prêts "subprime".
• Méfiez-vous de toute personne qui vous pousse à agir avant que vous ne soyez prêt.
• Lisez attentivement l'intégralité de la demande de prêt avant de la signer. Assurez-vous qu'il n'y a pas d'espaces vides.
• Assurez-vous que vous avez reçu, lu et compris tous les documents d'information requis avant de conclure la transaction. Au moment de la clôture, assurez-vous que les conditions du prêt n'ont pas changé par rapport à ce que l'on vous avait dit auparavant et que vous ne voyez pas de frais inattendus.
• Consultez un avocat avant de signer quoi que ce soit !
• Renseignez-vous sur les frais et les points avant de demander un prêt. Le taux d'intérêt n'est pas le seul terme important d'un prêt !
• Si vous envisagez de contracter un prêt à taux d'intérêt variable, , assurez-vous de bien comprendre les conditions qui entraîneront une modification de votre taux, ainsi que le montant de la variation de ce dernier.
• Faites attention aux conditions cachées, telles que les pénalités de remboursement anticipé et les paiements forfaitaires.
• Assurez-vous que vous pouvez vraiment vous permettre de payer les mensualités. En règle générale, les experts financiers recommandent que les paiements hypothécaires ne dépassent pas 28 % de votre revenu mensuel brut. Contactez une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour obtenir de l'aide afin de déterminer si vous pouvez payer votre prêt.
• Assurez-vous que le prêteur et le courtier avec lesquels vous traitez sont agréés par le Département des services financiers (DFS) de l'État de New York. Contactez le DFS à l'adresse 1-800-342-3736.

Pratiques courantes de prêts prédateurs :

• Equity stripping : Le prêteur accorde un prêt sur la base de la valeur nette de la maison du consommateur, sans tenir compte de la capacité de ce dernier à effectuer les paiements. S'il n'est pas en mesure d'effectuer les paiements, le consommateur peut perdre son logement par le biais d'une procédure de saisie.
• Conversion de prêt : Un consommateur a des difficultés à effectuer les paiements sur un prêt en cours. Le prêteur refinance le prêt existant par un nouveau prêt à long terme et à coût élevé. Chaque fois que le prêteur "retourne" le prêt existant de cette manière, le propriétaire doit payer des points et des frais divers.
• Emballage : Le prêteur accorde un prêt qui contient des frais pour des services que le consommateur ne demande pas ou dont il n'a pas besoin. Le consommateur est souvent obligé de souscrire une assurance-crédit.
• Cacher le ballon : Le prêteur semble offrir un prêt à faible taux d'intérêt nécessitant des paiements mensuels peu élevés. Au moment de la clôture, le consommateur apprend que le prêt est un prêt ballon à court terme qui devra être refinancé dans quelques années.
• Discrimination : Le prêteur fait payer un consommateur issu d'une minorité plus cher qu'il ne le ferait pour un consommateur comparable non issu d'une minorité.