Fonds protégés contre le recouvrement de créances

Si un tribunal décide que vous devez de l'argent à une personne ou à une entreprise, un agent de recouvrement peut s'en prendre à votre compte bancaire :

• L'organisme de recouvrement peut utiliser la décision du tribunal pour bloquer ou geler votre compte.
• L'agent de recouvrement peut engager un shérif ou un marshal pour prélever, ou saisir, de l'argent sur votre compte.

Les lois fédérales et de l'État de New York exemptent, ou protègent, une partie de l'argent sur votre compte contre le gel ou la saisie par des agents de recouvrement :

• Un certain montant de votre argent est automatiquement protégé.
• Vous pouvez demander l'exonération d'une plus grande partie de vos fonds s'il s'agit de prestations publiques éligibles ou de fonds de retraite.
• L'argent que vous détenez dans des applications de paiement ou des cartes prépayées ou de débit peut également être protégé.
• Ces règles ne s'appliquent qu'aux comptes détenus par des particuliers, et non par des entreprises.
• Les règles peuvent être différentes si vous êtes redevable d'impôts, d'une pension alimentaire pour enfants ou pour conjoint, ou si vous avez des dettes d'études. 

Lisez la suite pour en savoir plus sur la façon dont les lois protègent votre compte bancaire. 

La loi sur la protection des revenus exonérés (LPEI)

La loi sur la protection des revenus exonérés (Exempt Income Protection Act - EIPA) est une loi new-yorkaise importante qui protège une partie de l'argent de votre compte bancaire. L'État de New York a adopté l'EIPA en 2008 afin d'empêcher les sociétés de recouvrement de dettes de vider les comptes bancaires des citoyens, les empêchant ainsi de subvenir à leurs besoins essentiels.

L'EIPA s'applique aux comptes bancaires et à de nombreuses applications de paiement et cartes prépayées, qui appartiennent souvent à des banques ou qui déposent votre argent dans une banque. Par exemple, en janvier 2025, le procureur général a obtenu plus d'un million de dollars dans le cadre d'un règlement avec une société de cartes prépayées, en partie pour avoir ignoré les règles de l'EIPA, et en avril 2024, l'EIPA a été condamné à une amende de 1,5 million d'euros. Le procureur général a obtenu un règlement séparé de 700 000 dollars. contre la banque qui détenait les fonds des clients de cette société de cartes prépayées.

L'IEAP ne s'applique pas si 

• Vous devez de l'argent au gouvernement, par exemple des impôts.
• Vous devez une pension alimentaire pour les enfants, le conjoint, une pension alimentaire ou une dette d'études.
• Votre compte bancaire appartient à votre entreprise et non à vous en tant qu'individu. L'EIPA ne s'applique qu'aux comptes détenus par des personnes physiques.

Un certain montant est automatiquement protégé

L'EIPA protège automatiquement une certaine somme d'argent sur votre compte bancaire contre le gel ou la saisie. Ce montant est basé sur le salaire minimum et peut être modifié. À partir de janvier 2025, ce montant protégé est de : 

• 3 960 $ si vous habitez New York City, Long Island ou Westchester
• 3 720 $ si vous habitez ailleurs dans l'État de New York 

Quel que soit le montant de votre dette selon le jugement du tribunal, vous avez le droit d'accéder à cette somme et de l'utiliser sur votre compte :

• L'agent de recouvrement ne peut geler ou saisir des fonds sur chaque compte qu'à partir d'un certain montant. le montant applicable. 
• Si vous avez moins que le montant protégé sur votre compte bancaire, la banque ne peut pas geler votre compte.
• Cette règle s'applique séparément à chaque compte que vous possédez. Si vous avez plus d'un compte bancaire, la règle protège ce montant sur chaquecompte . de vos comptes.

Comment protéger plus que le montant automatiquement exonéré

Si vous disposez d'un montant supérieur au montant automatiquement protégé, votre banque doit laisser le montant exonéré à votre disposition. Cependant, votre banque peut légalement geler le reste des fonds sur votre compte. 

La banque doit également vous envoyer deux exemplaires d'un document appelé formulaire de demande d'exonération.

Si une plus grande partie de votre argent est protégée parce qu'il s'agit de prestations publiques ou de fonds de retraite, utilisez ce formulaire pour demander que l'argent soit exonéré :

• Remplir les deux exemplaires du formulaire de demande de dérogation. 
• Envoyez une copie à votre banque et l'autre à l'organisme de recouvrement qui a gelé votre compte. 
• Conservez une copie pour vos dossiers.
• Vous pourrez peut-être obtenir le déblocage de votre compte plus rapidement si vous joignez des preuves, telles que des relevés bancaires récents, attestant que votre argent est exonéré.

Envoyez les formulaires de demande de dérogation dûment remplis dans les 20 jours suivant leur envoi par la banque. Cela déclenchera certains délais prévus par l'EIPA que la banque et l'organisme de recouvrement devront respecter :

• L'organisme de recouvrement dispose de huit jours à compter de la réception de votre formulaire de demande d'exemption pour déposer une objection auprès du tribunal. 
• Si l'agent de recouvrement ne s'y oppose pas, la banque doit débloquer votre compte huit jours après avoir reçu le formulaire de demande de dérogation.

Même si vous ne pouvez pas envoyer vos formulaires de demande d'exonération dans les 20 jours, vous pouvez prendre d'autres mesures pour débloquer vos fonds exonérés :

• Envoyez à l'agent de recouvrement la preuve que votre compte bancaire contient des fonds exonérés. 
• Saisissez le tribunal pour demander de l'aide afin de faire débloquer votre compte bancaire.

Si vous découvrez que votre compte bancaire est bloqué, mais que vous n'avez pas reçu les formulaires de demande d'exonération, contactez votre banque ou rendez-lui visite pour demander les formulaires. En vertu de l'EIPA, votre banque ne peut pas geler votre compte si elle n'a pas reçu ces formulaires de la part de l'agent de recouvrement.

Si vous pensez que votre banque viole l'EIPA :

• Apportez une copie de ces informations à votre agence bancaire et demandez à parler à un directeur d'agence.
• Pour trouver des organisations de services juridiques susceptibles de vous aider à résoudre les problèmes liés à l'EIPA, consultez le site suivant www.lawhelpny.org.

Contacter le procureur général

Si des fonds exonérés ont été gelés ou saisis en violation de ces règles, signalez l'infraction au bureau du procureur général de l'État de New York (OAG). Toute information d'identification fournie au BVG sera protégée conformément aux lois et politiques relatives à la protection des informations d'identification.

Appeler : 1-800-771-7755