Règlement des dettes
Credit, Debt, & Lending
Sociétés de règlement de dettes
Ces sociétés à but lucratif prétendent pouvoir éliminer les dettes des consommateurs en négociant avec les créanciers des règlements qui ne représentent qu'une fraction de la dette impayée. Beaucoup de ces sociétés ne font pas grand-chose pour les consommateurs et facturent des frais élevés.
De nombreuses sociétés de règlement de dettes font des promesses qu'elles ne peuvent tout simplement pas tenir et laissent les consommateurs dans une situation financière pire qu'au départ. Ces sociétés demandent aux consommateurs d'arrêter de payer leurs dettes. Ils conseillent de placer de l'argent sur un compte d'épargne afin d'accumuler suffisamment de fonds pour permettre de faire une offre de règlement aux créanciers éventuels.
Cependant, la plupart des consommateurs qui s'inscrivent auprès de ces sociétés constatent que les promesses de ces dernières sont vides. Les créanciers ne sont pas obligés d'accepter un accord à moindre coût et refusent souvent de le faire. Les consommateurs qui suivent le conseil des sociétés de règlement de dettes d'ignorer les efforts de recouvrement ou de renvoyer ces efforts à la société de règlement de dettes continuent généralement à faire l'objet d'efforts de recouvrement de la part des créanciers, y compris de poursuites judiciaires. Et les plans d'économies des sociétés de règlement de dettes sont souvent extrêmement irréalistes. Les règlements négociés promis n'ont généralement pas lieu, mais les sociétés de règlement de dettes continuent de percevoir leurs honoraires. En outre, lorsqu'ils cessent de payer leurs dettes, les consommateurs voient leur historique de crédit s'abîmer davantage.
- Méfiez-vous des entreprises qui promettent d'obtenir un règlement pour un montant bien inférieur à celui que vous devez. Nombre de ces entreprises présentent de manière inexacte leurs résultats typiques et leurs taux de réussite.
- Évitez les sociétés de règlement de dettes qui exigent un paiement avant d'obtenir le règlement promis.
- N'oubliez pas que les plans de règlement des dettes n'empêchent pas les créanciers de facturer des intérêts, des frais de retard ou d'autres pénalités sur les dettes en cours, ni d'intenter des poursuites pour recouvrement. En outre, le fait de ne pas effectuer les paiements requis sur vos dettes aura une incidence négative sur votre cote de crédit.
- Les créanciers n'ont aucune obligation légale d'accepter une offre de règlement pour un montant inférieur au solde dû.
- Seul un petit nombre de consommateurs qui s'inscrivent à des plans de règlement des dettes sont en mesure de les mener à bien. En général, les consommateurs abandonnent après avoir payé des frais de service aux entreprises sans recevoir aucun avantage de leur inscription.
- Si vous vous inscrivez à un plan de règlement des dettes qui vous oblige à cesser de payer les créanciers, vous serez probablement confronté à des mesures de recouvrement plus fréquentes et plus agressives, voire à des jugements, des saisies de salaire et des gels de comptes bancaires.
- Vérifiez auprès du Better Business Bureau pour obtenir un rapport de fiabilité sur une société de règlement de dettes particulière et sa notation.
- Si vous voulez résoudre un compte en souffrance, il est peut-être préférable de vous adresser d'abord directement à l'émetteur de la carte de crédit ou à un autre créancier.
Sociétés de recouvrement de créances
Il existe deux types de collecteurs de dettes :
- les entreprises qui recouvrent les dettes dues à des tiers
- les créanciers auxquels vous devez de l'argent directement
La loi fédérale sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (FDCPA) réglemente les points suivants
- les agents de recouvrement qui vous contactent au nom de votre créancier
- les agents de recouvrement qui vous contactent parce qu'ils ont acheté votre compte en souffrance auprès du créancier initial (ou d'un autre agent de recouvrement) et tentent maintenant de vous recouvrer.
- les cabinets d'avocats qui travaillent régulièrement sur des actions de recouvrement de créances
En outre, tous les agents de recouvrement de créances opérant à New York, qu'ils agissent pour le compte d'un tiers ou pour leur propre compte, sont tenus de respecter la loi de l'État de New York (article 29-H du General Business Law) régissant les pratiques de recouvrement de créances.
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Les lois fédérales et étatiques réglementent et limitent diverses pratiques de recouvrement de créances.
Comment les agents de recouvrement peuvent-ils me contacter ?
Une agence de recouvrement peut vous contacter en personne, par téléphone ou par écrit et doit divulguer l'objet de la prise de contact. Ces agences ne peuvent pas vous contacter à des endroits ou à des moments inopportuns (par exemple, avant 8 heures ou après 21 heures), à moins que vous n'y consentiez. Il est interdit à une agence de recouvrement de vous contacter sur votre lieu de travail si l'agence sait que votre employeur n'est pas d'accord.
Que faire si je ne dois pas la dette ?
Pour contester une dette, vous devez écrire une lettre à l'agence de recouvrement dans les 30 jours suivant son premier contact avec vous. Si vous contestez une dette, la loi interdit à l'agence de vous contacter à nouveau tant qu'elle ne vous a pas envoyé la vérification de votre dette.
Comment puis-je empêcher les agents de recouvrement de me contacter ?
Écrivez une lettre à l'agence de recouvrement de la dette pour lui demander de cesser de vous contacter. Une fois que l'agence a reçu votre lettre, elle ne peut plus vous contacter, sauf pour vous informer qu'il n'y aura pas d'autre contact ou qu'elle ou le créancier a l'intention de prendre une mesure spécifique. Toutefois, l'envoi d'une lettre demandant à une agence de recouvrement de cesser de vous contacter n'empêche pas l'agence d'engager une action en justice contre vous pour recouvrer la dette.
Que dois-je faire lorsque j'ai des problèmes financiers ?
Vous n'avez pas à avoir honte si vous avez des difficultés à faire face à toutes vos obligations financières. Il est toutefois important que vous demandiez de l'aide si vous pensez ne pas pouvoir régler vos factures.
Si vous rencontrez des problèmes financiers liés au crédit ou si vous recevez des appels téléphoniques de recouvrement de dettes, envisagez de contacter une agence de conseil en crédit à but non lucratif agréée par le département bancaire de l'État de New York pour obtenir de l'aide. En général, ces organisations offrent une assistance gratuite ou à un coût minime pour le remboursement de vos dettes.
Il est interdit aux agences de recouvrement de créances de se livrer aux pratiques de harcèlement ou abusives suivantes :
- utiliser ou menacer d'utiliser la violence ou des moyens criminels pour vous nuire
- utiliser un langage obscène ou profane
- annoncer la mise en vente de votre dette
- vous téléphoner de manière répétée ou continue dans l'intention de vous importuner ou de vous harceler
- qui vous appellent sans vous dire qui ils sont.
Il est interdit aux agences de recouvrement de créances de faire des déclarations fausses ou trompeuses :
- se présenter faussement comme des représentants du gouvernement
- déclarer faussement qu'ils saisiront, saisiront ou vendront tout bien ou salaire (notez toutefois qu'ils prennent ces mesures s'ils sont légalement en mesure de le faire)
- déclarer faussement que vous avez commis un crime ou que vous serez arrêté ou emprisonné.
- déclarer faussement que des papiers ressemblant à des documents officiels proviennent d'un tribunal ou d'une agence gouvernementale, alors qu'ils ne le sont pas.
- faire de fausses déclarations sur le montant de la dette
- déclarer faussement qu'un agent de recouvrement est employé par un bureau de crédit
- représenter faussement qu'ils sont des avocats ou qu'un avocat est impliqué dans le recouvrement d'une dette
- menace de communiquer de fausses informations de crédit à toute autre personne
- l'utilisation d'un faux nom commercial
Il est également interdit aux agences de recouvrement de créances de recourir aux pratiques suivantes :
- percevoir plus que ce que vous devez
- dépôt d'un chèque postdaté avant la date figurant sur le chèque
- vous contacter par carte postale
- menacer de prendre possession de votre propriété par une action non-judiciaire, alors qu'ils n'ont pas le droit de le faire
Lorsqu'un créancier recouvre une dette
Les créanciers peuvent vous contacter directement au sujet d'une dette que vous leur devez. Par exemple, la société émettrice de votre carte de crédit peut vous appeler pour vous rappeler que vous n'avez pas effectué les paiements minimums nécessaires pour éviter que votre compte ne soit en défaut. En général, les lois fédérales de protection des consommateurs concernant le recouvrement équitable des créances ne s'appliquent pas dans ces situations, mais les créanciers sont toujours tenus de respecter la loi de New York régissant le recouvrement des créances.
La loi sur les procédures de recouvrement de créances de l'État de New York interdit aux créanciers (et à leurs agents) de :
- communiquer la nature de votre dette à votre employeur avant d'obtenir un jugement contre vous
- menacer d'entreprendre une action qu'elle ne peut ou ne voudrait pas normalement entreprendre
- menacer de percevoir des frais en sus de la dette que vous devez
- communiquer avec vous d'une manière qui simule une procédure judiciaire ou qui donne l'impression d'être autorisée ou émise par une entité gouvernementale.
- vous contacter, vous ou un membre de votre famille, à une fréquence ou à des heures inhabituelles qui peuvent être raisonnablement considérées comme une forme d'abus ou de harcèlement.
Huissiers de justice : Connaissez vos droits
Si un créancier décide d'intenter une action en justice contre vous pour tenter de recouvrer une dette, il engagera généralement un cabinet d'avocats pour le faire. Les huissiers de justice sont engagés par des cabinets d'avocats pour signifier aux personnes concernées qu'elles font l'objet de poursuites judiciaires.
La loi new-yorkaise précise comment les documents juridiques à l'origine d'une action en justice doivent être signifiés à la personne poursuivie. Un huissier de justice peut :
- remettre l'assignation directement à la personne poursuivie
- remettre l'assignation à une personne de remplacement d'un âge et d'une discrétion convenables au lieu d'affaires ou au domicile de la personne poursuivie, puis envoyer l'assignation par la poste.
- si plusieurs tentatives des deux premières options échouent, affichez l'assignation sur la porte du domicile ou du lieu de travail de la personne poursuivie, et envoyez-la également par la poste
Que dois-je faire si des documents juridiques me sont signifiés ?
Si des documents juridiques vous sont signifiés, il est important que vous répondiez, même si vous ne pensez pas devoir de l'argent. Si vous ne répondez pas, le tribunal peut rendre un jugement par défaut à votre encontre, et le créancier peut être en mesure de saisir l'argent de votre compte bancaire ou de saisir votre salaire.
Que dois-je faire si un jugement par défaut a été prononcé à mon encontre ?
Ces dernières années, le Bureau du procureur général de l'État de New York a découvert des pratiques frauduleuses de la part de certaines sociétés de services d'exécution qui prétendent avoir fourni des documents à des personnes alors qu'elles ne l'ont jamais fait.
Afin de supprimer (annuler) un jugement par défaut qui a été prononcé à votre encontre pour cette raison ou pour toute autre raison, la loi de New York exige que vous fassiez une demande auprès du tribunal qui a prononcé le jugement. Pour vous aider dans cette demande, vous devriez consulter un avocat.