Gérer le surendettement

Conseils aux consommateurs

Chers New-Yorkais,

Acheter à crédit est devenu un mode de vie. Trop souvent, cependant, le poids de la dette peut devenir écrasant. Les gens se retrouvent à la merci des agents de recouvrement et cherchent de l'aide pour garder la tête hors de l'eau. C'est une période où les gens deviennent vulnérables face à des agences peu scrupuleuses qui recouvrent des dettes ou prétendent aider les personnes à se désendetter. Heureusement, il existe des lois fédérales et d'État qui régissent la manière dont les dettes sont recouvrées et qui supervisent les agences offrant des conseils en matière de crédit ou de budget.

Sur cette page, nous décrivons ces lois et fournissons des informations sur les endroits où trouver de l'aide pour résoudre les problèmes d'endettement. Si vous avez des questions ou si vous pensez qu'une agence de recouvrement ou de conseil en crédit a enfreint la loi, n'hésitez pas à appeler, écrire ou envoyer un courriel à mon bureau. Des formulaires de plainte et des explications complètes sur ces lois sont disponibles sur ce site web ou en appelant le service d'assistance téléphonique pour les fraudes à la consommation au 1-800-771-7755.
 

Sincèrement,
Signature du procureur général de l'État de New York
Portrait du procureur général Letitia James
Groupe de personnes autour d'une table remplie de cartons d'œufs.

Conseils aux consommateurs
 

Recouvreurs de dettes 

Il existe deux types de collecteurs de dettes :

  • Les agences de recouvrement de créances recouvrent les dettes dues à des tiers (y compris les avocats qui recouvrent régulièrement des créances) ; 
  • Les créanciers sont des entreprises ou des personnes à qui vous devez directement de l'argent. 

La loi fédérale sur le recouvrement équitable des créances régit les agences de recouvrement, tandis que la loi sur les procédures de recouvrement des créances de l'État de New York couvre à la fois les agences et les créanciers.

Restrictions de contact 

En vertu de la loi fédérale, une agence de recouvrement est autorisée à vous contacter en personne, par courrier, par téléphone, par télégramme ou par télécopie. Les contacts personnels sont limités à la période comprise entre 8 heures et 21 heures, à moins que vous n'acceptiez d'autres horaires. Il est interdit à ces agences de vous contacter sur votre lieu de travail si elles savent que votre employeur n'est pas d'accord. Vous pouvez demander par écrit que l'agence cesse de vous appeler. À la réception de votre lettre, l'agence peut vous contacter pour accuser réception de la lettre ou vous informer que l'agence ou le créancier a l'intention de prendre des mesures spécifiques. La législation de l'État interdit les contacts à des heures ou à des fréquences déraisonnables. Elle interdit également aux créanciers ou aux agences de contacter votre employeur avant l'obtention d'un jugement.

Contester une dette 

Vous devez contester la dette par écrit dans les 30 jours suivant la date à laquelle l'agence vous a contacté. L'agence n'a pas le droit de vous contacter à nouveau tant qu'elle n'a pas vérifié la dette.

Tactiques de harcèlement ou de menace

Les agences de recouvrement de créances ne peuvent pas le faire : 

  • utiliser un langage obscène ou blasphématoire, ou menacer de vous nuire ou de nuire à vos biens.
  • Annoncez votre dette à vendre
  • appeler sans s'identifier

Représentations fausses ou trompeuses

Les agences de recouvrement ou les créanciers ont recours à des tactiques musclées, notamment en menaçant leurs clients de prendre des mesures que les créanciers ne peuvent légalement prendre, ou en prétendant qu'ils ont des fonctions officielles alors qu'ils n'en ont pas. Les agents de recouvrement ne le peuvent pas : 

  • menacer de percevoir plus d'argent que la dette due 
  • prétendre ou laisser entendre faussement qu'ils représentent une action ou une entité gouvernementale 
  • envoyer des communications qui semblent provenir d'un tribunal ou d'une autre entité gouvernementale 
  • prétendre faussement que vous allez être arrêté ou accusé d'un crime

Agences de planification budgétaire 

De nombreuses personnes trouvent le moyen de se débarrasser de leurs dettes en travaillant avec un conseiller en crédit. Également appelées services de gestion de la dette ou de planification budgétaire, ces agences aident les consommateurs à rembourser des dettes ingérables. Ils peuvent contacter les créanciers pour obtenir une réduction des frais et des taux d'intérêt, et peuvent établir un budget et des plans de remboursement. Les entreprises à but non lucratif basent souvent leurs tarifs sur une échelle mobile, ou facturent un montant fixe ou mensuel pour le service. Malheureusement, certains proposent des solutions rapides qui risquent de vous endetter encore plus. Pour trouver le service qui vous convient : 

  • Ne travaillez qu'avec quelqu'un qui est agréé par le Département des services financiers de l'État de New York.
  • Demandez dès le départ quels sont les frais qu'ils facturent et quels services ils couvrent.
  • Recherchez un groupe communautaire, un programme d'aide aux employés ou une coopérative de crédit qui offre des conseils à faible coût.
  • Comparez les services et les frais de trois services pour trouver le bon plan.

Méfiez-vous des services qui : 

  • vous dire de cesser d'effectuer des paiements, sauf si ces paiements sont poursuivis dans le cadre de votre plan de remboursement de la dette. Le non-paiement peut nuire à votre cote de crédit et entraîner des poursuites judiciaires. 
  • facturer des frais en fonction de la réduction promise de votre dette 
  • vous encourager à emprunter sur votre maison pour rembourser des dettes

Bureau du procureur général de l'État de New York, Fraudes à la consommation
1-800-771-7755 
Formulaire de réclamation pour dettes

Département des services financiers de l'État de New York 
Pour déposer une plainte ou demander de l'aide : 1-877-226-5697
Pour obtenir la liste des agences de planification budgétaire agréées : dfs.ny.gov/apps_and_licensing/budget_planners

Rapport de crédit 
Pour vérifier ou geler vos rapports de crédit. 1-877-322-8228 / annualcreditreport.com

Principales agences d'évaluation du crédit 

Experian :
1-888-397-3742/experian.com  
TransUnion : 1-800-888-4213 /transunion.com  
Equifax :  1-800-685-1111/equifax.com
Innovis : innovis.com